Qu’est-ce qu’un cavalier ?
Un avenant est une disposition d’une police d’assurance qui ajoute des avantages ou modifie les conditions d’une police d’assurance de base. Les avenants offrent aux assurés des options telles qu’une couverture supplémentaire, ou ils peuvent même restreindre ou limiter la couverture.
Il y a un coût supplémentaire si une partie décide d’acheter un avenant. La plupart sont peu élevés car ils impliquent très peu de souscription.
Un avenant est également appelé « avenant d’assurance ». Il peut être ajouté aux polices qui couvrent la vie, les habitations, les voitures et les logements locatifs.
Comprendre les cavaliers
Certains assurés ont des besoins spécifiques qui ne sont pas couverts par les polices d’assurance standard. Les avenants les aident donc à créer des produits d’assurance qui répondent à ces besoins. Les compagnies d’assurance proposent des avenants d’assurance complémentaire qui permettent de personnaliser les polices en y ajoutant différents types de couverture supplémentaire. Les avantages des avenants d’assurance comprennent des économies accrues du fait de l’absence d’une police séparée et la possibilité de souscrire une couverture différente à une date ultérieure.
Supposons qu’un assuré soit atteint d’une maladie en phase terminale et qu’il ajoute un avenant au capital décès accéléré sur une police d’assurance vie. Cet avenant permettrait à l’assuré de recevoir une prestation en espèces de son vivant. L’assuré peut utiliser ces fonds comme il le souhaite, par exemple pour améliorer sa qualité de vie ou pour payer ses frais médicaux et ses derniers frais. Au décès de l’assuré, ses bénéficiaires désignés reçoivent un capital décès réduit – la valeur nominale moins la partie utilisée dans le cadre de l’avenant de capital décès accéléré.
L’achat d’un avenant d’assurance est à la charge de l’assuré, qui doit en évaluer le coût en fonction de ses besoins individuels. Bien que les avenants puissent sembler attrayants, ils ont un coût qui s’ajoute aux primes de la police elle-même. Certaines polices d’assurance habitation sont assorties d’un avenant tremblement de terre supplémentaire. Une personne qui n’habite pas à proximité d’une ligne de faille n’a probablement pas besoin de cette couverture supplémentaire. Autre chose à considérer : un avenant peut faire double emploi avec la couverture, il est donc important de revoir le contrat d’assurance de base.
[Important : dans la plupart des cas, les cavaliers couvrent des événements et des problèmes qui peuvent ne jamais se produire].
Les cavaliers se présentent sous différentes formes, notamment :
- Soins de longue durée
- Conversion des termes
- Exonération des primes
- Exclusion
Cavalier des soins de longue durée
La couverture des soins de longue durée (SLD) est souvent disponible sous la forme d’un avenant à un produit d’assurance à valeur de rachat tel que l’assurance vie universelle, entière ou variable. Un avenant peut traiter de questions spécifiques aux soins de longue durée. Les fonds réduisent le capital décès de la police lorsqu’ils sont utilisés. Les bénéficiaires désignés reçoivent le capital-décès moins le montant versé au titre de l’avenant de soins de longue durée.
Dans certains cas, les besoins de l’assuré peuvent dépasser la prestation totale de la police d’assurance vie. Il peut donc être plus avantageux de souscrire une police d’assurance dépendance autonome. Si l’avenant d’assurance dépendance n’est pas utilisé, l’assuré bénéficie d’une économie par rapport aux coûts liés à la souscription d’une police d’assurance dépendance autonome.
Avenant de conversion des termes
L’assurance vie temporaire offre une couverture pour une période limitée, généralement de 10 à 30 ans. À l’expiration de la police, l’assuré n’a pas la garantie d’une nouvelle couverture aux mêmes conditions. L’état de santé de l’assuré peut rendre difficile, voire impossible, l’obtention d’une autre police.
Un avenant de transformation d’assurance temporaire permet à l’assuré de transformer une assurance vie temporaire existante en assurance vie permanente sans examen médical. Cette formule est généralement favorable aux jeunes parents qui cherchent à bloquer une couverture pour protéger leur famille à l’avenir.
Dispense de primes
Cet avenant n’est généralement disponible qu’au moment où la police débute et peut ne pas être disponible dans tous les États. En vertu de l’avenant d’exonération de primes, l’assuré est dispensé du paiement des primes si le titulaire de la police tombe gravement malade, est handicapé ou est gravement blessé. L’ajout de cet avenant peut être soumis à certaines conditions, telles que des limites d’âge et certaines exigences en matière de santé.
Points clés à retenir
- Un avenant est une disposition de la police d’assurance qui ajoute des avantages ou modifie les conditions d’une police d’assurance de base, comme une couverture supplémentaire.
- Les avenants ont un coût supplémentaire qui vient s’ajouter aux primes payées par l’assuré.
- Les avenants se présentent sous diverses formes, notamment les soins de longue durée, la conversion de la durée, l’exonération des primes et les avenants d’exclusion.
Avenants d’exclusion
Les avenants d’exclusion limitent la couverture d’une police pour un événement ou une condition spécifique. Les exclusions se trouvent principalement dans les polices d’assurance maladie individuelles. Par exemple, la couverture peut être restreinte pour une condition préexistante détaillée dans les dispositions de la police.
Depuis septembre 2010, la loi sur les soins abordables (Affordable Care Act) interdit d’appliquer des mesures d’exclusion aux enfants. Les avenants d’exclusion ne sont plus autorisés dans aucune assurance santé depuis 2014.