Définition des fonds non suffisants (NSF)

Que sont les fonds non suffisants (NSF) ?

Le terme de fonds insuffisants (NSF), ou fonds insuffisants, fait référence au statut d’un compte chèque qui n’a pas assez d’argent pour couvrir les transactions. Le terme NSF décrit également les frais facturés lorsqu’un chèque est présenté mais ne peut être couvert par le solde du compte. Vous pouvez voir un avis de « fonds insuffisants » ou de « fonds non suffisants » sur un relevé bancaire ou à un terminal de distributeur automatique (ou sur un reçu) lorsque vous essayez de retirer plus d’argent que ce que votre compte contient.

Dans le langage courant, les chèques sans provision sont appelés « chèques sans provision » ou « mauvais » chèques. Si une banque reçoit un chèque tiré sur un compte dont les fonds sont insuffisants, elle peut refuser le paiement et facturer au titulaire du compte des frais pour chèques sans provision. En outre, une pénalité ou des frais peuvent être facturés par le commerçant pour le chèque retourné. Selon la loi, les chèques certifiés et les chèques de caisse doivent être mis à votre disposition dans un délai d’un jour ouvrable après leur dépôt.

Points clés à retenir

  • Le terme « fonds insuffisants » (NSF), ou « fonds insuffisants », fait référence au statut d’un compte chèque qui ne dispose pas de suffisamment d’argent pour couvrir les transactions.
  • L’acronyme NSF décrit également les frais facturés lorsqu’un chèque est présenté mais ne peut être couvert par le solde du compte.
  • Les frais moyens de NSF aux États-Unis se situent entre 27 et 35 dollars.
  • La présentation d’un chèque sans provision peut entraîner des poursuites pénales, en particulier pour les montants importants.
  • Les consommateurs peuvent opter pour une protection contre les découverts par l’intermédiaire de leur banque, ce qui affecte notamment les transactions par carte de crédit et de débit.

Comment fonctionnent les frais pour chèques sans provision

Les banques facturent souvent des frais pour chèques sans provision lorsqu’un paiement présenté est retourné pour cause d’insuffisance de fonds. Des frais similaires peuvent être perçus pour les paiements provenant de comptes dont le solde est insuffisant. Ce dernier scénario décrit un découvert de compte (OD), qui est souvent confondu ou utilisé de manière interchangeable avec des fonds insuffisants.

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Les frais que de nombreuses banques facturent pour les chèques sans provision sont un point de discorde entre les consommateurs et les banques. Les défenseurs des consommateurs allèguent que, les frais étant généralement fixes, les clients paient en fait des taux d’intérêt extraordinairement élevés pour des déficits relativement faibles sur leurs comptes.

Les banques offrent aux titulaires de comptes plusieurs options pour éviter les pénalités liées à une transaction de fonds insuffisants. Vous pouvez choisir de ne pas souscrire à certaines polices de découvert qui permettent à la banque de couvrir les frais et d’ajouter des frais pour chèques sans provision. Vous avez également la possibilité de lier au moins un compte de réserve, tel qu’un compte d’épargne ou une carte de crédit. Les fonds nécessaires à la transaction sont alors prélevés sur le compte lié, qui peut servir de source de fonds supplémentaire.

L’insuffisance de fonds et les découverts sont deux choses différentes, bien qu’ils puissent tous deux entraîner des frais et des pénalités.

Frais de découvert et frais de chèques sans provision

Les banques facturent des frais pour chèques sans provision lorsqu’elles retournent des paiements présentés (par exemple, des chèques) et des frais de découvert lorsqu’elles acceptent des chèques qui mettent les comptes à découvert. Imaginez, par exemple, que vous ayez 100 dollars sur votre compte chèque et que vous lanciez une chambre de compensation automatisée (CCA) ou un paiement électronique par chèque pour un achat d’un montant de 120 dollars. Si votre banque refuse de payer le chèque, vous devrez payer des frais pour chèque sans provision et vous devrez payer les pénalités ou les frais que le vendeur vous impose pour les chèques retournés. Si la banque accepte le chèque et paie le vendeur, le solde de votre compte chèque tombe à 20 $ et vous devez payer des frais de découvert. Dans les deux cas, les frais imposés par la banque réduisent le solde disponible du compte.

Considérations particulières

Vous pouvez éviter les frais de chèques sans provision en établissant un budget adéquat ou en conservant des montants pour imprévus dans vos comptes courants, afin de ne pas avoir de découvert intentionnel ou involontaire. En outre, vous devez surveiller attentivement votre utilisation des chèques, des cartes de débit et des frais automatiques, qui sont des causes courantes de découverts.

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De nombreuses banques proposent également des lignes de crédit à découvert. Il s’agit d’un produit spécial que vous pouvez solliciter pour couvrir les problèmes d’insuffisance de fonds. Pour obtenir une ligne de crédit à découvert, vous devez remplir une demande de crédit, qui tient compte de votre cote de crédit et de votre profil de crédit pour déterminer l’approbation.

Si on vous accorde une ligne de crédit à découvert, vous recevez généralement une ligne de crédit renouvelable d’environ 1 000 dollars. Ce compte peut être lié pour couvrir toute transaction effectuée avec des fonds insuffisants sur le compte principal. Il peut également être utilisé pour des avances de fonds sur votre compte courant.

En 2010, le gouvernement américain a créé un ensemble de lois de réforme bancaire de grande envergure afin de régler les problèmes de découverts et de frais de chèques sans provision, entre autres. En vertu de ces lois, les consommateurs peuvent opter pour une protection contre les découverts par l’intermédiaire de leur banque. Le choix d’une protection contre les découverts affecte en particulier les transactions par carte de crédit et de débit. Comme tout service bancaire, il peut être payant de lire les petits caractères et d’étudier les avantages et les inconvénients.

Exemples de frais de chèques sans provision et de découverts

Supposons que vous ayez 20 dollars sur votre compte chèque et que vous essayiez d’effectuer un achat de 40 dollars avec une carte de débit ou un chèque. Si vous n’avez pas opté pour le plan de découvert de votre banque, la transaction sera refusée par le commerçant ; si vous avez opté pour ce plan, la transaction peut être acceptée et la banque peut vous imposer des frais de découvert. Toutefois, si vous faites un chèque de 40 dollars, la banque peut l’honorer et vous imposer des frais de découvert, ou le rejeter et vous imposer des frais de chèque sans provision, que vous ayez ou non opté pour son programme de découvert.

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