Qu’est-ce qu’un compte assuré par la FDIC ?
Un compte assuré par la FDIC est un compte bancaire ou d’épargne couvert par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), un organisme fédéral indépendant chargé de protéger les dépôts des clients en cas de défaillance des banques.
Le montant maximum assurable sur un compte qualifié est de 250 000 dollars par déposant, par banque assurée par la FDIC et par catégorie de propriété. Cela signifie que si vous avez jusqu’à ce montant sur un compte bancaire et que la banque fait faillite, la FDIC vous rembourse les pertes que vous avez subies. Toute somme supérieure à 250 000 dollars doit être répartie entre plusieurs banques assurées par la FDIC.
Points clés à retenir
- Un compte assuré par la FDIC est un compte bancaire dans un établissement où les dépôts sont protégés au niveau fédéral contre les faillites bancaires ou le vol.
- La FDIC est une agence d’assurance des dépôts soutenue par le gouvernement fédéral, dont les banques membres paient des primes régulières pour financer les sinistres.
- Le montant maximum assurable est actuellement de 250 000 dollars par déposant, par banque.
Comprendre un compte assuré par la FDIC
Pour comprendre comment et pourquoi la FDIC fonctionne, il est essentiel de comprendre le fonctionnement du système moderne d’épargne et de crédit. Les comptes bancaires modernes ne sont pas comme des coffres-forts ; l’argent des déposants ne va pas dans un tiroir de coffre-fort individualisé pour attendre sans rien faire un futur retrait. Au contraire, les banques canalisent l’argent des comptes des déposants pour faire de nouveaux prêts afin de générer des revenus à partir des intérêts.
Le gouvernement fédéral exige de la plupart des banques qu’elles ne gardent que 10 % de tous les dépôts en main, ce qui signifie que les 90 % restants peuvent être utilisés pour faire des prêts. En d’autres termes, si vous avez effectué un dépôt bancaire de 1 000 dollars, votre banque peut en fait prélever 900 dollars sur ce dépôt et les utiliser pour financer un prêt automobile ou un prêt hypothécaire au logement.
Ce type de banque est appelé « banque à réserve fractionnée », car seule une petite fraction du total des dépôts est conservée en réserve à la banque. Les réserves fractionnaires créent des liquidités supplémentaires sur les marchés des capitaux et contribuent à maintenir des taux d’intérêt bas, mais elles peuvent également créer un environnement bancaire instable.
Il est possible que les clients de la banque demandent simultanément le remboursement de plus de 10 % de leur argent à un moment donné. Lorsque trop de déposants demandent à être remboursés, ce qu’on appelle une « course à la banque », la banque doit refuser certains clients les mains vides. D’autres déposants peuvent perdre confiance et demander également à être remboursés, de peur de ne pas pouvoir récupérer leurs économies. Souvent, cela peut créer un effet de contagion qui se propage à d’autres banques, déclenchant une panique bancaire systémique.
Exigences de la FDIC en matière de compte assuré
Si une banque assurée par la FDIC ne peut pas remplir ses obligations de dépôt, la FDIC intervient et paie une assurance aux déposants sur leurs comptes. Une fois déclarée « en faillite », la banque elle-même est prise en charge par la FDIC, qui vend les actifs de la banque et rembourse les dettes éventuelles. Lorsqu’une banque fait faillite, les titulaires de comptes récupèrent leurs fonds presque immédiatement, à hauteur du montant assuré. Si leurs dépôts dépassent cette limite, ils devront attendre que la FDIC vende les actifs de la banque pour récupérer l’excédent.
Un compte qualifié doit être détenu dans une banque qui participe au programme de la FDIC. Les banques participantes sont tenues d’afficher un signe officiel à chaque guichet ou station où des dépôts sont régulièrement reçus. Les déposants peuvent vérifier si une banque est membre de la FDIC en effectuant une recherche sur le site FDIC.gov.
Important : l’adhésion à la FDIC est volontaire, les banques membres finançant la couverture d’assurance par le biais du paiement des primes.
Fondamentalement, tous les comptes de dépôt à vue qui deviennent des obligations générales de la banque sont couverts par la FDIC. Les types de comptes qui peuvent être assurés par la FDIC comprennent les ordres de retrait négociables (NOW), les comptes chèques, les comptes d’épargne et les comptes de dépôt du marché monétaire, ainsi que les certificats de dépôt (CD). Les comptes des coopératives de crédit peuvent également être assurés jusqu’à concurrence de 250 000 dollars si la coopérative de crédit est membre de l’Administration nationale des coopératives de crédit (NCUA).
Les comptes qui ne sont pas couverts par la FDIC comprennent les coffres-forts, les comptes d’investissement (contenant des actions, des obligations, etc.), les fonds communs de placement et les polices d’assurance vie. Les comptes de retraite individuels (IRA) sont assurés jusqu’à 250 000 $, tout comme les comptes en fiducie révocables, bien que la couverture d’une fiducie révocable s’étende à chaque bénéficiaire admissible.
Exemples de comptes assurés par la FDIC
La FDIC garantit les dépôts jusqu’à 250 000 dollars par compte et par personne. Pour les comptes conjoints, chaque copropriétaire reçoit la totalité des 250 000 dollars de protection. En plus des nombreux autres avantages d’un compte joint, un couple ou des partenaires disposant d’un compte joint avec 500 000 $ en dépôt seraient entièrement protégés.
Plusieurs comptes détenus dans la même banque au nom du même titulaire sont additionnés pour déterminer le montant des dépôts assurés, de sorte qu’une personne ayant deux comptes dans la même banque totalisant 300 000 $ aurait 50 000 $ non protégés.
Toutefois, les limites de dépôt sont distinctes pour chaque banque différente, même pour le même propriétaire. Supposons que John H. Doe dispose de 200 000 dollars à la banque A et de 150 000 dollars supplémentaires à la banque B. Même si le total de ses dépôts dépasse 250 000 dollars, il est considéré comme entièrement couvert tant que les deux banques sont assurées par la FDIC.
Si M. Untel transfère les 150 000 $ à la banque A, il perd la couverture sur 100 000 $ puisque son dépôt total à la banque A est maintenant de 350 000 $. Une telle assurance sur les dépôts profite aux épargnants dans la mesure où ils n’ont plus à se soucier de trouver le meilleur taux d’intérêt sur un compte d’épargne plutôt que de savoir si leur argent est en sécurité.
Historique des comptes assurés de la FDIC
La FDIC a été créée dans le cadre de la loi bancaire de 1933 après une période de quatre ans qui a vu près de 10 000 banques américaines faire faillite ou suspendre leurs activités. La plupart de ces fermetures étaient dues à une ruée sur la banque ; les banques ne possédant pas assez d’argent dans leurs coffres pour répondre aux demandes de retrait des déposants, elles ont dû fermer leurs portes, laissant de nombreuses familles sans leurs économies.
Le but de la FDIC était de rétablir la confiance des Américains paniqués après le krach boursier de 1929 et le début de la Grande Dépression. Conceptuellement, la FDIC sert de rempart contre les futures paniques bancaires. La FDIC « assure », ou garantit, la valeur de tous les dépôts bancaires à vue jusqu’à un certain montant, le montant total couvert augmentant régulièrement depuis sa création.
En octobre 2008, le Congrès a augmenté le montant couvert par l’assurance-dépôts de la FDIC de 100 000 dollars à 250 000 dollars actuellement.
Avant 2006, le FDIC se finançait par le biais du Fonds d’assurance des banques (BIF) et du Fonds d’assurance des associations d’épargne (SAIF). Ceux-ci étaient essentiellement composés de primes d’assurance que la FDIC facturait aux banques membres pour le logement et la garde de leurs fonds.
En 2005, le président George W. Bush a signé le Federal Deposit Insurance Reform Act pour fusionner les fonds concurrents. Depuis lors, toutes les primes restent dans le Fonds d’assurance-dépôts (DIF), dont sont couverts tous les dépôts assurés par la FDIC.
Considérations particulières
Le fonds de réserve de la FDIC n’a jamais été entièrement financé ; en fait, la FDIC est normalement en déficit de plus de 99 % par rapport à son exposition totale aux assurances. Le Congrès a accordé à la FDIC le pouvoir d’emprunter jusqu’à 500 milliards de dollars au département du Trésor, ce qui fait que le système est effectivement soutenu par la Réserve fédérale. En d’autres termes, si la FDIC épuise ses autres options, le gouvernement interviendra pour fournir un soutien financier supplémentaire.
Le FDIC peut également emprunter de l’argent au Trésor public sous forme de prêts à court terme. Cela s’est produit lors de la crise de l’épargne et du crédit (S&L) en 1991, lorsque la FDIC a été contrainte d’emprunter plusieurs milliards de dollars pour couvrir les comptes des thrifts en faillite.
Avantages et inconvénients des comptes assurés de la FDIC
Selon la FDIC, aucun déposant n’a perdu un centime de ses fonds assurés à la suite d’une faillite bancaire depuis que son assurance a débuté le 1er janvier 1934. La FDIC a connu un succès retentissant, puisqu’elle a permis d’éviter les paniques bancaires. L’économie américaine n’a pas connu de panique bancaire légitime depuis plus de 80 ans que la FDIC existe.
Mais la FDIC n’est pas aimée de tous. Ses détracteurs pensent que l’assurance-dépôts forcée crée un risque moral dans le système bancaire et encourage les déposants et les banques à adopter des comportements plus risqués. Ils affirment que les clients n’ont pas à se soucier de savoir quelle banque accorde des prêts plus sûrs si la FDIC va de toute façon les renflouer.