Qu’est-ce qu’un HUD-1 ?
Un formulaire HUD-1, également appelé déclaration de règlement HUD-1, est un document de prêt hypothécaire standardisé. Les créanciers ou leurs agents de clôture utilisent ce formulaire pour créer une liste détaillée de tous les frais et crédits accordés à l’acheteur et au vendeur dans le cadre d’une transaction de crédit hypothécaire à la consommation. Le formulaire HUD-1 est le plus souvent utilisé pour les prêts hypothécaires inversés et les opérations de refinancement hypothécaire.
Depuis le 3 octobre 2015, le formulaire de déclaration de clôture a remplacé le formulaire HUD-1 pour la plupart des transactions immobilières. Toutefois, si vous avez fait une demande de prêt hypothécaire au plus tard le 3 octobre 2015, vous avez reçu un HUD-1. Pour les transactions qui ne comportent pas de vendeur, comme un prêt de refinancement, l’agent de règlement peut utiliser le formulaire HUD-1A abrégé.
Aujourd’hui, pour la plupart des types de prêts hypothécaires, les emprunteurs reçoivent un formulaire appelé » Closing Disclosure » au lieu d’un formulaire HUD-1. Les deux formulaires doivent être examinés par l’emprunteur avant la clôture, afin d’éviter toute erreur ou dépense imprévue.
Comprendre le formulaire HUD-1
Le HUD-1 énumère tous les coûts liés à la clôture de la transaction. La loi fédérale exige que le formulaire soit utilisé comme formulaire standard de règlement des transactions immobilières dans les opérations de reverse mortgage et de refinancement hypothécaire.
Points clés à retenir
- Le formulaire HUD-1 énumérant tous les frais de clôture est remis à toutes les parties impliquées dans les opérations de reverse mortgage et de refinancement hypothécaire.
- Depuis fin 2015, un formulaire différent, le Closing Disclosure, est préparé pour les parties impliquées dans toutes les autres transactions immobilières.
- Ces deux formulaires doivent être examinés par l’emprunteur avant la clôture afin d’éviter toute erreur ou surprise.
La loi exige également que les emprunteurs reçoivent une copie du HUD-1 au moins un jour avant le règlement, bien que les chiffres puissent être ajoutés, corrigés ou mis à jour jusqu’au moment où les parties sont assises à la table de clôture.
La plupart des acheteurs et des vendeurs examinent le formulaire avec un agent immobilier, un avocat ou un agent de règlement. Sur le formulaire HUD-1, les acheteurs sont appelés « emprunteurs » même s’il n’y a pas de prêt en jeu.
Curieusement, le HUD-1 est censé être examiné au verso, ou au verso, en premier lieu. Le verso comporte deux colonnes : La colonne de gauche détaille les frais de l’emprunteur et la colonne de droite les frais du vendeur.
Le formulaire de déclaration de clôture est une nouvelle exigence pour les prêteurs hypothécaires suite à la législation de réforme bancaire promulguée en 2010, appelée la loi Dodd-Frank de 2010 sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs.
La liste de l’emprunteur comprend les frais liés à l’hypothèque, tels que les frais d’établissement du prêt, les points de remise, le paiement d’un rapport de solvabilité et les frais d’évaluation et de certification de l’inondation. Elle peut également comprendre les frais d’intérêt prépayés, les frais d’assurance du propriétaire, les impôts fonciers, l’assurance des titres du propriétaire et du prêteur, ainsi que les frais de l’agent de clôture.
La liste détaillée des vendeurs peut détailler la commission immobilière, tout crédit contractuel accordé à l’acheteur et les informations relatives au remboursement du prêt hypothécaire. Les frais détaillés du vendeur sont généralement inférieurs à ceux de l’acheteur.
Les chiffres du HUD-1 verso (dernière page) sont additionnés, et les totaux sont reportés au recto, ou au recto du formulaire. Le montant en espèces que l’emprunteur doit payer et le montant à payer au vendeur figurent au bas de la première page.
Considérations particulières
La loi Dodd-Frank introduit le formulaire de divulgation de clôture
La loi Dodd-Frank de 2010 sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs oblige les prêteurs à fournir aux emprunteurs de tous les types de prêts hypothécaires (autres que les prêts hypothécaires inversés et les refinancements hypothécaires) un formulaire de déclaration de clôture.
Les emprunteurs doivent recevoir la divulgation trois jours avant la clôture. Ce formulaire de cinq pages comprend les chiffres définitifs de tous les frais et coûts de clôture pour l’emprunteur, ainsi que les conditions du prêt, les versements hypothécaires mensuels prévus et les frais de clôture.
La discrimination en matière de prêts hypothécaires est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l’état civil, le recours à l’aide publique, l’origine nationale, le handicap ou l’âge, vous pouvez prendre des mesures. L’une de ces mesures consiste à déposer un rapport auprès du Bureau de protection financière des consommateurs ou du ministère américain du logement et du développement urbain (HUD).
Ces trois jours sont destinés à permettre à l’emprunteur de poser des questions au prêteur et de dissiper toute divergence ou tout malentendu concernant les coûts avant la clôture.