Qu’est-ce qu’un solde disponible ?
Le solde disponible est le solde des comptes de chèques ou des comptes à la demande dont l’utilisation est gratuite pour le client ou le titulaire du compte. Il s’agit de fonds disponibles pour une utilisation immédiate, et comprend les dépôts, les retraits, les transferts et toute autre activité qui a déjà été compensée sur le compte ou à partir de celui-ci. Le solde disponible d’un compte de carte de crédit est généralement appelé crédit disponible.
Le solde disponible d’un titulaire de compte peut être différent du solde courant. Le solde courant comprend généralement les transactions en cours qui n’ont pas été compensées.
Le solde disponible est différent du solde courant, qui comprend les transactions en cours.
Comprendre le solde disponible
Comme indiqué ci-dessus, le solde disponible représente les fonds disponibles pour une utilisation immédiate sur le compte d’un client. Ce solde est mis à jour en permanence tout au long de la journée. Toute activité qui a lieu sur le compte – qu’il s’agisse d’une transaction effectuée au guichet, à un guichet automatique, dans un magasin ou en ligne – affecte ce solde. Il ne comprend pas les transactions en suspens qui n’ont pas encore été compensées.
Lorsque vous vous connectez à votre portail de banque en ligne, vous verrez normalement deux soldes en haut : Le solde disponible et le solde courant. Le solde courant est celui que vous avez en permanence sur votre compte. Ce chiffre comprend toutes les transactions qui n’ont pas été compensées, comme les chèques.
Selon les politiques de la banque émettrice et de la banque réceptrice, les dépôts de chèques peuvent prendre entre un et deux jours pour être compensés. Ce processus peut être beaucoup plus long si le chèque est tiré sur une institution non bancaire ou étrangère. Le délai entre le moment où un chèque est déposé et celui où il est disponible est souvent appelé le « float time ».
Le solde disponible d’un client devient important lorsqu’il y a un retard dans le crédit des fonds sur un compte. Si une banque émettrice n’a pas compensé un dépôt de chèque, par exemple, les fonds ne seront pas disponibles pour le titulaire du compte, même s’ils peuvent apparaître dans le solde courant du compte.
Utilisation du solde disponible
Les clients peuvent utiliser le solde disponible comme ils l’entendent, à condition de ne pas dépasser la limite. Ils doivent également prendre en considération les transactions en cours qui n’ont pas été ajoutées ou déduites du solde. Un client peut être en mesure de retirer des fonds, d’émettre des chèques, d’effectuer un virement ou même de faire un achat avec sa carte de débit jusqu’à concurrence du solde disponible.
Par exemple, le solde de votre compte bancaire peut être de 1 500 $, mais votre solde disponible peut n’être que de 1 000 $. Ces 500 dollars supplémentaires peuvent être dus à un virement en attente sur un autre compte de 350 dollars, à un achat en ligne de 100 dollars, à un chèque de 400 dollars que vous avez déposé et qui n’a pas encore été compensé parce que la banque l’a mis en attente, et à un paiement préautorisé de 450 dollars pour votre assurance automobile. Vous pouvez utiliser n’importe quel montant jusqu’à 1 000 $ sans frais supplémentaires de la part de votre banque. Si vous dépassez ce montant, vous risquez d’être à découvert et les transactions en cours peuvent poser des problèmes.
Points clés à retenir
- Le solde disponible est le solde disponible pour une utilisation immédiate sur le compte d’un client.
- Ce solde comprend tous les retraits, transferts, chèques ou toute autre activité qui a déjà été compensée par l’institution financière.
- Le solde disponible est différent du solde courant qui tient compte de toutes les transactions en cours.
- Les clients peuvent utiliser tout ou partie du solde disponible à condition de ne pas le dépasser.
Solde disponible et retenues de chèques
Les banques peuvent décider d’effectuer des retenues sur les chèques dans les circonstances suivantes, qui ont une incidence sur votre solde disponible :
- Si le chèque est supérieur à 5 000 dollars, la banque peut retenir tout montant supérieur à 5 000 dollars. Toutefois, ce montant doit être mis à disposition dans un délai raisonnable, généralement de deux à cinq jours ouvrables.
- Les banques peuvent retenir les chèques provenant de comptes qui sont à découvert de façon répétée. Cela comprend les comptes dont le solde est négatif pendant six jours ouvrables ou plus au cours du semestre le plus récent et les comptes dont le solde a été négatif de 5 000 $ ou plus à deux reprises au cours du semestre le plus récent.
- Si une banque a des motifs raisonnables de douter de la possibilité de recouvrer un chèque, elle peut mettre en attente. Cela peut se produire dans certains cas de chèques postdatés, de chèques datés de six (ou plus) mois auparavant et de chèques que l’établissement payeur a jugé qu’il n’honorerait pas. Les banques doivent informer leurs clients de la possibilité de recouvrement douteuse.
- Une banque peut retenir les chèques déposés dans des conditions d’urgence, comme les catastrophes naturelles, les dysfonctionnements des communications ou les actes de terrorisme. Une banque peut retenir ces chèques jusqu’à ce que les conditions lui permettent de fournir les fonds disponibles.
- Les banques peuvent retenir les dépôts sur les comptes des nouveaux clients, qui sont définis comme ceux qui ont tenu leur compte pendant moins de 30 jours. Les banques peuvent choisir un calendrier de disponibilité pour les nouveaux clients.
Les banques ne peuvent pas détenir d’espèces ou de paiements électroniques, ainsi que les premiers 5 000 dollars de chèques traditionnels qui ne sont pas en question. Le 1er juillet 2018, de nouveaux amendements au règlement CC-Disponibilité des fonds et recouvrement des chèques émispar la Réserve fédérale sont entrés en vigueur pour tenir compte du nouvel environnement des systèmes de recouvrement et de traitement des chèques électroniques, y compris les règles concernant la saisie des dépôts à distance et les garanties pour les chèques électroniques et les chèques électroniques retournés.
Considérations particulières
Il existe des cas qui peuvent affecter le solde de votre compte – tant négativement que positivement – et la façon dont vous pouvez l’utiliser. La banque électronique nous facilite la vie, en nous permettant de programmer des paiements et d’effectuer des dépôts directs à intervalles réguliers. N’oubliez pas de faire le suivi de tous vos paiements préautorisés, en particulier si vous avez plusieurs paiements qui sortent à des moments différents chaque mois. Et si votre employeur propose le dépôt direct, profitez-en. Non seulement il vous évite un déplacement à la banque chaque jour de paie, mais il vous permet aussi d’utiliser votre paie immédiatement.