Devriez-vous assurer votre alliance ?

Devriez-vous assurer votre alliance ? Cela ne semble certainement pas aussi amusant que de planifier la lune de miel. Mais lorsqu’il s’agit de bijoux de mariage – bagues de fiançailles et alliances -, une protection suffisante peut s’avérer aussi essentielle que toute autre tâche liée au mariage.

La somme moyenne consacrée aux bagues de fiançailles varie – de 5 900 dollars et plus, selon les enquêtes – mais on peut affirmer sans risque de se tromper qu’elle se situe dans les quatre chiffres les plus sains. Si l’on ajoute le coût des alliances pour les mariés, il est clair que les 1 500 dollars de couverture des bijoux offerts par les assurances standard des locataires et des propriétaires ne suffiront pas à couvrir les carats. 

Points clés à retenir

  • Vous avez besoin d’une assurance spéciale ; les couples dépensent des milliers de dollars pour les fiançailles et les alliances, mais la couverture limitée de l’assurance locataire ou propriétaire n’offre souvent qu’une fraction de la valeur d’un objet.
  • Pour assurer les bijoux de mariage coûteux, il est possible d’ajouter un avenant détaillant les pièces à une police d’assurance habitation en vigueur et d’acheter une police d’assurance distincte.
  • Ceux qui choisissent d’acquérir une couverture supplémentaire doivent connaître les détails de la nouvelle police, notamment ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas, la forme que prendra le remboursement et la manière dont la valeur d’une bague sera déterminée.

Les alliances sont-elles couvertes par l’assurance des propriétaires ?

La réponse courte est oui, les bijoux sont inclus dans les polices d’assurance des locataires et des propriétaires qui couvrent la valeur des objets de votre maison. Cependant, la couverture des bijoux ne va que jusqu’à un certain plafond en dollars, et il peut y avoir des limites de groupe, c’est-à-dire une limite pour la valeur collective de tous les articles. Des circonstances telles que la perte et les dommages peuvent ne pas être incluses. Et, dans la plupart des cas, il y aura une franchise avant tout remboursement.

Les fiançailles et les alliances peuvent être couvertes de manière plus complète par l’achat d’un avenant ou d’un flotteur, ou par une extension de votre police actuelle – également appelée « biens de programmation ». Les biens personnels programmés vont au-delà de la police type des locataires ou des propriétaires, de sorte que la valeur totale de l’article désigné, dont le prix est élevé, est couverte en cas de sinistre. En règle générale, vous ne payez pas de franchise sur un bien programmé.

La mesure la plus simple serait d’ajouter un flotteur détaillant vos bijoux à votre police d’assurance existante. Toutefois, si vous n’avez pas de police d’assurance pour les locataires ou les propriétaires de maison – ou si la couverture offerte par votre fournisseur actuel ne répond pas à vos besoins – vous pouvez souscrire une police distincte spécifiquement pour vos bagues. Votre bijoutier peut vous recommander un certain assureur. Si ce n’est pas le cas, cherchez une compagnie d’assurance ; vous pourriez envisager de rechercher un spécialiste de la couverture des bijoux.

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Assurance des alliances : Que faut-il rechercher ?

Lorsqu’il s’agit de choisir un fournisseur et une police d’assurance pour votre bague, les petits caractères sont importants. Voici ce qu’il faut prendre en considération :

Couverture

Une bonne politique doit couvrir toutes les éventualités, du vol aux dommages à une chute accidentelle dans le broyeur à ordures. Prenez note de toute circonstance qui n’est pas couverte.

Remplacement

Comment la compagnie d’assurance remplacera-t-elle vos bagues ? Essaiera-t-elle de vous trouver un remplaçant ? Devrez-vous l’obtenir chez un certain bijoutier ? Pouvez-vous simplement choisir de recevoir un chèque à titre d’indemnisation ? Les réparations ou la perte partielle seront-elles couvertes ? Évaluez la politique de remplacement en fonction de vos préoccupations financières et sentimentales.

Évaluation de la valeur

C’est la clé. Comment l’assureur évaluera-t-il la valeur de votre bague pour le remboursement ? Utilisera-t-il la valeur d’évaluation actuelle ou prendra-t-il en considération uniquement le prix d’achat initial ?

Exigences en matière de documentation

Notez tous les documents requis pour votre police afin que, si vous devez déposer une demande de remboursement, tout soit facilement accessible. Ces documents comprennent généralement des reçus, des photos et des évaluations à jour.

À ce propos…

Obtenir une évaluation

Une évaluation de votre bague est souvent requise lors de la souscription d’une assurance complémentaire. Le magasin qui l’a vendue peut en fournir une, mais si beaucoup de temps s’est écoulé depuis l’achat, vous devrez obtenir une évaluation indépendante (certains assureurs préfèrent de toute façon).

Une évaluation professionnelle des bijoux peut aider à vérifier les faits concernant la bague tout en évaluant sa valeur à des fins d’assurance. Vous pouvez demander des recommandations au bijoutier. L’American Gem Society dispose d’un répertoire de professionnels qualifiés qui peuvent être recherchés par code postal. Les tarifs d’évaluation varient entre 50 et 150 dollars de l’heure. 

Envisager les options de couverture

Il est important de comparer non seulement le coût d’un fournisseur d’assurance à un autre, mais aussi le coût relatif à la couverture relative, car les deux varient grandement d’un fournisseur à l’autre et même d’une police à l’autre.

La règle générale pour assurer les alliances et les fiançailles est de 1 à 2 dollars par tranche de 100 dollars de valeur, payés annuellement. Une bague de 5 855 $, par exemple, coûterait environ 59 à 118 $ par an à assurer. Si vous vivez dans une ville où le risque de vol est plus élevé, vous pouvez vous attendre à payer un peu plus cher pour votre assurance. Toutefois, les compagnies d’assurance peuvent réduire les primes pour ceux qui sont prêts à installer un système de sécurité à domicile, à acheter un coffre-fort ou à louer un coffre-fort dans lequel ils peuvent ranger les bagues lorsqu’elles ne sont pas portées.

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En outre, certaines polices sont assorties de franchises, d’autres non. Celles qui ne comportent pas de franchise ont généralement des primes plus élevées, mais elles remboursent plus complètement et avec moins de tracas. Dans le cas d’une police avec franchise, vérifiez quels types de réparations peuvent avoir une incidence sur le coût de votre couverture.

Après avoir passé au peigne fin les petits caractères de la police, évalué la valeur de vos bagues et comparé les coûts relatifs, vous devriez disposer de suffisamment d’informations pour choisir une police d’assurance qui réponde à vos besoins. Mais n’attendez pas trop longtemps pour obtenir une couverture. Vous devez être sûr d’être protégé au cas où quelque chose arriverait dans les jours suivant l’achat ou la réception de la bague.

$7,829

Prix moyen d’une bague de fiançailles en 2018, selon l’étude américaine sur le mariage des jeunes mariées. 

Une fois que vous êtes assuré

Conservez tous les documents relatifs aux assurances dans un endroit sûr, sécurisé et sec. À ce stade, vous devez connaître suffisamment bien les détails de votre police pour savoir exactement quels documents vous devez conserver dans vos dossiers – évaluation écrite, reçus de bagues, photos, certificats de pierres précieuses, etc. Assurez-vous également que tous les détails de la police dont vous avez discuté avec votre agent d’assurance sont inclus dans les documents. Toutes les promesses doivent être accompagnées de documents écrits.

La valeur des métaux précieux et des bijoux fins change fréquemment. Envisagez de faire faire une évaluation tous les deux ou trois ans, même si votre police d’assurance n’exige pas d’évaluations régulières, pour vous assurer que votre couverture d’assurance est toujours adéquate. Il est particulièrement important de tenir une évaluation à jour pour les bagues anciennes, anciennes et/ou de collection. Apportez une copie de votre évaluation originale ou la plus récente afin que votre évaluateur puisse travailler à partir de celle-ci plutôt que de partir de zéro, ce qui vous permettra de gagner du temps et de réduire vos coûts.

Compte tenu du coût moyen élevé des alliances, il est prudent de souscrire une assurance. Si vos bijoux sont suffisamment couverts par la modeste allocation de biens personnels de votre assurance locataire ou propriétaire actuelle, c’est très bien. Mais si ce n’est pas le cas, la manière dont vous déciderez d’assurer vos alliances et le lieu où vous le ferez dépendront en grande partie de vos besoins spécifiques et de l’évaluation de leur valeur. En faisant preuve de diligence pour passer au peigne fin les polices potentielles et en comparant les coûts et la couverture réels, vous pouvez vous assurer que vous avez correctement protégé les bijoux qui ont une valeur à la fois monétaire et émotionnelle.

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