L’endettement lié aux prêts étudiants est aujourd’hui l’une des plus importantes formes d’endettement des consommateurs du pays. Selon un rapport de Forbes,
45 millions de personnes ont des dettes de prêt étudiant totalisant environ 1,56 trillion de dollars aux États-Unis. L’étudiant moyen a obtenu son diplôme en 2018 avec 29 200 dollars de dettes d’études.
Si vous devez rembourser des dizaines de milliers de dollars dans les années à venir, ne serait-il pas agréable de gagner des récompenses par carte de crédit en cours de route ? Le fait de récupérer 1 % vous aiderait à remettre de l’argent dans vos poches.
Pouvez-vous payer les prêts étudiants avec une carte de crédit ?
Le département du Trésor américain n’autorise plus le paiement des prêts étudiants par carte de crédit. Malgré cela, certaines personnes essaient toujours de trouver des moyens de transférer le solde de leur prêt étudiant sur une carte de crédit (avec récompenses en espèces).
Mais il y a quelques éléments à prendre en compte avant d’effectuer ce transfert du prêteur de votre prêt étudiant à votre société de carte de crédit. Voyons si vous pouvez obtenir des récompenses de carte de crédit en payant vos prêts étudiants, comment le faire et si c’est une bonne idée.
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Si vous faites affaire avec un service de prêts aux étudiants qui accepte les paiements par carte de crédit sans frais ou à des frais peu élevés (ou qui est disposé à renoncer à ces frais), vous pourriez obtenir une importante remise en argent en utilisant votre carte de crédit pour effectuer le paiement de votre prêt. Cela dépend également du fait que vous soyez ou non le type de personne qui paie toujours intégralement votre facture de carte de crédit chaque mois.
Obtenir la bonne carte pour effectuer un transfert
Tout d’abord, vous devez demander et obtenir une carte de crédit assortie d’une importante prime à l’inscription et de récompenses en espèces. Vous pouvez obtenir une remise en argent de 500 $ après avoir dépensé 5 000 $ (ou plus) au cours des trois premiers mois d’adhésion à la carte, plus 1 % de remise sur tous les achats. Ces cartes sont généralement réservées aux personnes dont le crédit est très bon ou excellent.
N’oubliez pas que toutes les cartes de crédit ne sont pas créées de la même façon – toutes les cartes ne vous permettent pas de transférer le solde de votre prêt. Vous devez donc vous assurer que vous avez la bonne carte. Selon WalletHub, les entreprises suivantes offrent aux étudiants la possibilité de transférer le solde de leur prêt étudiant sur leur carte de crédit : Bank of America, Barclay’s, Capital One, CIT, Discover, Pentagon Federal Credit Union (PenFed), USAA, U.S. Bank, Wells Fargo et SunTrust Bank.
Mettez de côté l’argent pour payer les frais de carte de crédit en attente, afin de ne pas échanger une dette à faible taux d’intérêt contre une dette à taux d’intérêt élevé.
A partir de 2020, la carte Prime Rewards de SunTrust est parmi les meilleures cartes de transfert de solde. En outre, la carte Travel Rewards de la Bank of America et la carte Quicksilver Cash Rewards de Capital One sont parmi les meilleures cartes de récompenses disponibles à partir de 2020. C’est la carte que vous utiliserez pour effectuer un paiement supplémentaire important et unique sur votre prêt étudiant.
Ensuite, avant d’effectuer le paiement, assurez-vous que l’émetteur de votre carte de crédit ne qualifiera pas la transaction d’avance de fonds – et obtenez cette confirmation par écrit. Informez également votre émetteur de carte de crédit à l’avance que vous allez effectuer une transaction importante afin qu’elle ne soit pas refusée ou signalée comme frauduleuse.
Points clés à retenir
- Selon le département du Trésor américain, les emprunteurs ne peuvent pas utiliser de cartes de crédit pour payer leurs prêts étudiants.
- Il peut être possible de transférer le solde d’un prêt étudiant sur une carte de crédit pour le rembourser. Toutes les cartes de crédit ne permettent pas ce type de transfert, mais certaines entreprises le permettent.
- Si vous avez des difficultés à effectuer vos paiements de prêt étudiant, il n’est pas recommandé de transférer le solde du prêt sur une carte de crédit.
- Assurez-vous que la société émettrice de votre carte de crédit ne notera pas votre opération de remboursement comme une avance de fonds.
Que se passe-t-il une fois que vous avez effectué un paiement ?
Après avoir effectué le paiement, surveillez votre compte de carte de crédit pour vous assurer que la transaction est comptabilisée comme un achat et non comme une avance de fonds. Si tout se passe bien, vous remplirez les conditions requises pour obtenir la prime d’inscription, plus 1 % de remboursement. Vous devrez alors payer votre facture de carte de crédit intégralement et à temps pour éviter de payer des intérêts ou des frais de retard.
Grâce à cette stratégie, vous atteindrez trois objectifs financiers à la fois : retirer une grande partie du solde du capital de votre prêt étudiant, économiser tous les intérêts que vous auriez payés sur ce capital au fil des ans et obtenir d’importantes récompenses sur votre carte de crédit.
Et si vous avez la chance d’avoir un service de prêt étudiant qui accepte les paiements par carte de crédit pour n’importe quel montant sans frais, il n’y a aucune raison de ne pas payer votre facture de prêt étudiant avec votre carte de crédit chaque mois, tant que vous n’avez pas de solde de carte de crédit.
Lisez les petits caractères
Assurez-vous de connaître vos limites ainsi que les conditions de votre carte avant d’effectuer le transfert. Tout d’abord, vous devez vous assurer que vous ne pouvez transférer que le montant que vous pouvez rembourser à la société de carte de crédit. Ne soyez pas trop indulgent pour obtenir les points ou les récompenses si vous ne pouvez pas au moins respecter les conditions de paiement minimum de votre carte de crédit.
Deuxièmement, si vous effectuez un transfert de solde, sachez que ces transactions peuvent être assorties d’un taux d’intérêt plus élevé. Ainsi, si vous ne pouvez pas effectuer le paiement complet à la fin du mois de relevé, vous payez peut-être un taux d’intérêt plus élevé qu’une transaction d’achat normale. S’il s’agit d’une nouvelle carte, vous pourrez peut-être bénéficier de transferts de solde à faible coût ou sans frais pendant les six à douze premiers mois.
Comment effectuer votre paiement
Vous ne pouvez pas faire un transfert de solde ? Contactez votre société de carte de crédit pour un contrôle de commodité. Vous le ferez de la même manière qu’un chèque tiré sur votre compte bancaire, sauf qu’il est tiré sur votre carte de crédit. Mais n’oubliez pas que les chèques de complaisance peuvent également être assortis d’un taux d’intérêt élevé, vous voudrez donc savoir quel taux et quels frais s’appliquent.
Vous pouvez également essayer d’effectuer des paiements par le biais de processeurs tiers comme PayPal, Stripe, Plastiq ou Square. Ces systèmes débiteront directement votre carte de crédit et enverront ensuite un chèque ou un virement à votre société de prêt aux étudiants. Mais attention : vous risquez de devoir payer des frais pour utiliser leurs services. Certains d’entre eux facturent un pourcentage du solde du paiement, vous voudrez donc savoir combien vous allez payer en plus. Certaines de ces sociétés peuvent proposer des incitations et des promotions ou des tarifs réduits.
Sachez dans quoi vous vous engagez
Si vous avez un solde de carte de crédit, il n’est pas logique de rembourser votre prêt étudiant avec votre carte de crédit. Les taux d’intérêt des prêts étudiants sont généralement inférieurs à ceux des cartes de crédit. Si vous avez des difficultés à effectuer vos paiements de prêt étudiant dans les délais, il peut être plus avantageux de payer des frais de retard à la société de prêt étudiant plutôt que d’accumuler des intérêts sur une carte de crédit.
Vous perdrez également toute protection qui couvre la dette des prêts étudiants. Contrairement aux cartes de crédit, vous avez certains droits en tant qu’emprunteur d’un prêt étudiant. Considérez certaines des options dont vous disposez en tant qu’emprunteur d’un prêt étudiant, telles que les plans de remboursement basés sur le revenu, les reports de paiement, ou même l’abstention de paiement. Ces options vous permettent de cesser vos paiements pendant que les intérêts continuent à courir sur le prêt. Ces options ne sont pas disponibles pour les titulaires de cartes de crédit.
Si vous avez des difficultés à rembourser votre prêt étudiant, la meilleure solution est d’envisager un refinancement ou de modifier le plan de remboursement de votre prêt étudiant.
Cela va-t-il nuire à votre score de crédit ?
Rembourser une grande partie de votre prêt étudiant avec une nouvelle carte de crédit peut en fait améliorer votre cote de crédit de plusieurs façons. La demande d’une nouvelle carte de crédit fera baisser temporairement votre score de crédit. Toutefois, l’augmentation du total de votre crédit disponible grâce à la ligne de crédit de la nouvelle carte peut contribuer à améliorer votre score. Le remboursement du solde de votre prêt étudiant peut également faire augmenter votre score de crédit.
Le fait de facturer un paiement important qui utilise plus de 30 % du crédit disponible de votre nouvelle carte peut nuire à votre score de crédit, mais si vous payez avant l’émission de votre relevé, ce solde important ne sera pas signalé au bureau de crédit et ne nuira pas à votre score. Le paiement de vos factures dans les délais impartis améliorera votre score.
Il s’agit de lignes directrices générales sur la manière dont les bureaux de crédit affirment que les différentes actions affectent les scores de crédit des emprunteurs. La FICO met en garde contre le fait que différentes actions affecteront les scores de différents consommateurs de différentes manières, en fonction de l’image globale de leur profil de crédit.
De nombreux fournisseurs de prêts aux étudiants ne vous laisseront pas payer votre prêt étudiant avec une carte de crédit, vous demanderont peut-être de payer des frais pour le faire ou limiteront le montant que vous pouvez demander. Ces règles ont été mises en place pour permettre aux prêteurs d’économiser sur les frais de traitement des cartes de crédit et pour empêcher les consommateurs de transformer une dette de prêt étudiant à taux relativement faible en une dette de carte de crédit à taux plus élevé.
Mais si vous avez d’excellentes habitudes en matière de cartes de crédit, si vous disposez d’un gros montant d’argent supplémentaire pour rembourser votre prêt étudiant, si vous disposez d’une carte de crédit assortie d’un excellent programme de récompenses et si votre prêteur accepte les paiements par carte de crédit sans frais, vous pouvez vous en sortir en remboursant votre prêt étudiant avec votre carte de crédit.