Réserver un million de dollars pour la retraite a longtemps été l’objectif que les épargnants étaient encouragés à viser. Et pour certains Américains, la retraite idéale consiste à voir le monde depuis le pont d’un bateau de croisière. Cependant, la pandémie de coronavirus a eu des répercussions sur la capacité de nombreux préretraités à épargner et à investir et a soulevé des questions sur la viabilité d’une retraite sur un bateau de croisière.
Points clés à retenir
- Épargner un million de dollars pour la retraite est un objectif commun, mais que de nombreux Américains ne sont pas prêts à atteindre.
- La hausse des frais de garde d’enfants constitue de plus en plus un obstacle à l’épargne-retraite pour de nombreux parents qui travaillent.
- L’augmentation des coûts des soins de santé et l’allongement de l’espérance de vie peuvent avoir un impact sur la capacité de votre épargne-retraite à mesure que vous vieillissez.
- Il est possible de prendre sa retraite à bord d’un bateau de croisière avec moins d’un million de dollars en banque, mais la pandémie de coronavirus pourrait rendre la chose plus difficile.
Moyennes d’âge et d’épargne
Alors qu’un million de dollars est un objectif souvent évoqué par les experts financiers, de nombreux Américains ont encore un long chemin à parcourir pour atteindre cet objectif.
Selon un rapport de décembre 2019 de l’Economic Policy Institute (EPI), l’épargne-retraite moyenne des familles en âge de travailler, définies comme celles qui ont entre 32 et 61 ans (ou un an avant 62 ans, âge que la sécurité sociale considère comme la retraite anticipée) est de 120 809 dollars. Cependant, le chiffre médian, ou celui qui se situe au milieu, n’est que de 7 800 $. Pour ceux qui sont proches de l’âge de la retraite, ou entre 55 et 61 ans, la médiane est de 21 000 $.
La pandémie de coronavirus a créé de nouveaux obstacles à l’épargne-retraite, notamment des taux de chômage élevés et une augmentation des frais de garde d’enfants pour les parents qui travaillent et ont des enfants qui suivent un enseignement à distance depuis leur domicile. Par exemple, une enquête de E*TRADE Financial a révélé que 46 % des parents ont déclaré que les frais de garde d’enfants constituaient un obstacle à l’épargne-retraite, soit une augmentation de 6 % par rapport à la période précédant la pandémie.
Si les prestations de sécurité sociale peuvent contribuer à compléter l’épargne 401(k) ou un compte de retraite individuel, ces prestations ne peuvent pas aller plus loin. Même si vous êtes en mesure d’épargner un million de dollars pour la retraite, cela peut ne pas suffire si vous vivez dans une région plus chère ou si vous devez faire face à une augmentation des coûts des soins de santé. Selon Fidelity, le couple moyen qui prendra sa retraite en 2020 aura besoin d’environ 295 000 dollars pour couvrir les frais médicaux à la retraite.
Important
Les dépenses de soins de longue durée pour les séjours en maison de retraite pourraient ajouter plus de 100 000 dollars par an aux coûts des soins de santé à la retraite.
Déménager dans une région moins chère ou réduire la taille de votre maison sont deux options pour gérer la retraite sur un petit pécule. Mais il existe une autre option qui peut être plus tentante si vous cherchez une petite aventure en même temps qu’un peu d’épargne. Avec une planification minutieuse, vous pourriez profiter à plein temps de votre retraite sur un bateau de croisière avec beaucoup moins d’un million de dollars en banque.
Prendre sa retraite sur un bateau de croisière pour moins d’un million de dollars
Pour le voyageur occasionnel, la croisière peut être une façon de vivre dans le luxe. Mais si vous prévoyez de passer tout votre temps en mer une fois à la retraite, vous devez peser soigneusement les options qui s’offrent à vous.
Par exemple, une option consiste à acheter des logements permanents à bord d’un bateau de croisière résidentiel. Selon le navire, cependant, cela peut ne pas être bon marché. Le World, par exemple, est un bateau résidentiel privé qui a été lancé en 2002. Il propose des studios et des résidences d’une, deux et trois chambres à coucher à partir de 500 000 dollars. Cela n’inclut pas les frais annuels du navire, qui peuvent atteindre des milliers.
Si vous disposez de moins d’un million de dollars pour votre retraite, la réservation de croisières individuelles est, bien entendu, la solution la moins chère (et la plus réaliste). Cela peut signifier que vous devez sauter du bateau une fois par mois, voire plus souvent si vous ne trouvez pas le moyen de réserver de nombreuses croisières. Mais si vous ne voyagez qu’avec le strict nécessaire, vous pouvez vous débrouiller avec ces transferts. Il faut cependant une planification extraordinairement soignée. Et vous aurez probablement besoin d’une sorte d’adresse permanente à terre.
En ce qui concerne les dépenses, tout dépend de la façon dont vous réservez et des lignes avec lesquelles vous naviguez. Princess Cruise Lines, par exemple, propose des offres de dernière minute à partir de moins de 100 dollars par jour et par personne. En réservant des croisières consécutives à des tarifs avantageux, vous pouvez maintenir vos dépenses de retraite à moins de 40 000 dollars par an, ce qui peut vous permettre d’aller plus loin.
Lorsque vous comparez les tarifs journaliers, assurez-vous de vérifier ce qui est inclus. Les boissons, les pourboires et l’accès à Internet, par exemple, peuvent ne pas être inclus, sauf si vous achetez également un forfait supplémentaire qui augmente vos coûts quotidiens.
La croisière est-elle plus abordable que l’assistance à la vie quotidienne ?
Vivre sur un bateau de croisière signifie que vous devez être en assez bonne santé et ne pas avoir besoin du type de soins que vous recevez dans le cadre d’une vie assistée. Mais elle offre une comparaison financière utile. Lorsque vos ressources financières sont limitées, l’assistance à l’autonomie pourrait épuiser vos économies beaucoup plus rapidement que vous ne le souhaiteriez – et beaucoup plus rapidement que si vous viviez sur un bateau de croisière. Le coût mensuel médian national de l’assistance à l’autonomie est de 4 051 dollars, soit 48 612 dollars par an, selon Genworth Financial. Cela représente environ 133 dollars et change tous les jours.
Vivre sur un bateau de croisière pourrait vous permettre de conserver une plus grande partie de vos économies. Pour que le coût de la croisière reste inférieur à celui de la vie assistée, il suffirait que vos dépenses quotidiennes moyennes soient inférieures à ce seuil de 133 dollars.
De combien d’argent auriez-vous besoin pour que cela fonctionne ? Supposons que vous ayez atteint l’âge de la retraite complète et que vous perceviez des prestations de sécurité sociale. En septembre 2020, la prestation mensuelle moyenne était de 1 452 dollars, selon l’Administration de la sécurité sociale (SSA). Cela représente 17 424 dollars pour l’année, il vous faudrait donc encore 31 188 dollars pour combler la différence.
Cela signifie qu’il vous faut un portefeuille suffisamment important pour pouvoir retirer au moins 2 599 dollars par mois. Si vous prévoyez de passer 20 ans à la retraite et que vous adhérez à une stratégie d’investissement prudente, vous pourriez faire travailler votre vie de croisiériste avec une épargne de 640 000 $, à quelques milliers de dollars près. Vous pourriez retirer 2 599 dollars par mois la première année de votre retraite, les retraits ultérieurs étant ajustés en fonction de l’inflation.
Ce revenu, ainsi que vos prestations de sécurité sociale, pourraient suffire à vous maintenir à flot. En fait, il est peu probable que vous passiez ces 20 ans en mer. Dans vos vieux jours, vous devrez probablement faire d’autres projets.
Ces chiffres ne tiennent pas compte des variations inflationnistes. Si l’inflation augmente, cela pourrait réduire le pouvoir d’achat de votre portefeuille d’investissement, ce qui vous obligerait à épargner davantage pour combler la différence.
La retraite des croisiéristes est-elle possible à l’ère du COVID-19 ?
La pandémie de coronavirus a peut-être mis un frein à l’idée de plans de retraite pour les navires de croisière, du moins dans un avenir proche. Les compagnies de croisières ferment leurs portes pendant la majeure partie de l’année 2020 afin de minimiser la propagation du virus. À l’automne, un certain nombre de compagnies de croisière ont annoncé leur intention de rouvrir leurs portes pour les mois d’hiver, mais des incertitudes subsistent.
Par exemple, si vous deviez prendre votre retraite sur un bateau de croisière, vous pourriez vous inquiéter de la façon dont la compagnie de croisière gère les conditions de santé et de sécurité. Alors que les compagnies de croisière mettent en place des protocoles de nettoyage et que de nombreuses entreprises travaillent à la mise au point d’un vaccin contre les coronavirus, il existe toujours des risques sanitaires qui ne peuvent être ignorés. Après tout, les navires ont été l’un des premiers endroits où le virus a commencé à se propager.
Si vous deviez contracter un coronavirus à bord d’un bateau de croisière, vous devriez également réfléchir au type de soins de santé que vous pourriez recevoir. Et si l’on vous demande de quitter le navire pour des raisons de quarantaine ou si vous devez être transporté à l’hôpital, cela pourrait créer de nouveaux problèmes financiers si vous devez payer pour un logement temporaire ou un traitement médical prolongé.
Si vous envisagez déjà de prendre votre retraite sur un bateau de croisière et que vous avez payé d’avance, mais que vous y réfléchissez à présent, vous vous demandez peut-être si vous pouvez récupérer une partie de cet argent. Si vous avez acheté des logements à bord d’un navire de croisière, par exemple, vous pourriez essayer de les vendre, mais cela pourrait être difficile si vous ne parvenez pas à trouver un acheteur consentant. Le bateau de croisière peut vous obliger à continuer à payer des frais annuels jusqu’à ce que la résidence soit vendue, même si vous ne l’utilisez pas. Ce sont là de bonnes raisons de lire attentivement les petits caractères avant d’acheter une résidence permanente à bord d’un navire de croisière.
L’exemple précédent illustre comment il serait possible de partir en croisière à plein temps à la retraite même si vous avez moins d’un million de dollars d’économies. L’autre comparaison que vous devez faire, bien sûr, est de savoir comment la croisière se compare à une retraite à terre dans votre maison actuelle ou ailleurs, y compris à l’étranger.
Si vous restez en bonne santé, vous pourriez passer 15 ans à voyager à travers le monde, si vous êtes capable de planifier les transferts de navire à navire et peut-être quelques séjours à terre. La partie planification est peut-être l’aspect le plus épuisant de ce genre d’aventure en mer.
Mais il y a d’autres mises en garde. Tout d’abord, notre exemple financier suppose que vous voyagez seul. Si vous êtes marié, vous devez tenir compte des prestations de sécurité sociale et autres revenus de retraite de votre conjoint, ainsi que de ce qu’une autre personne ajoute à vos frais de voyage. En général, voyager en duo est moins cher, mais pas toujours.
En outre, vous devez tenir compte de la manière dont vous allez gérer vos frais de santé pendant votre voyage. L’assurance maladie ne vous couvrira pas à l’étranger et la plupart des polices d’assurance maladie traditionnelles n’offrent qu’une couverture limitée.
Si vous devez souscrire une assurance voyage ou payer de votre poche les soins médicaux lorsque vous atteignez un port d’escale, cela pourrait augmenter considérablement le coût total. Et ce n’est que le début d’une longue liste de questions concrètes, comme l’endroit où vous recevrez votre courrier (et votre chèque de sécurité sociale), la manière dont vous gérerez vos impôts, votre résidence légale, etc. Vous aurez besoin des conseils d’un avocat ou d’un comptable et d’un planificateur financier.
Et bien sûr, vous devrez réfléchir à la place qu’occupent les préoccupations relatives à COVID-19 dans le tableau. Si vous avez plus de 65 ans et que vous avez un problème de santé préexistant, par exemple, vous prenez peut-être plus de risques en planifiant une retraite sur un bateau de croisière qu’une personne en bonne santé qui prend sa retraite à 55 ans. En plus de parler avec votre conseiller financier, vous voudrez peut-être discuter avec votre médecin des conséquences possibles sur votre santé.
La clé à emporter ? Avant de faire vos valises ou de louer la maison pour partir en croisière, assurez-vous d’avoir fait le tour de la question.