Quel est le bon moment pour acheter une maison ?

Quel est le bon moment pour acheter une maison ?

Lorsqu’ils investissent dans un bien immobilier, de nombreux acheteurs potentiels tentent de prévoir si la valeur des maisons augmente ou diminue, tout en faisant attention aux taux hypothécaires. Il s’agit là de paramètres importants à suivre pour déterminer si le moment est venu d’acheter une maison. Toutefois, le meilleur moment est celui où vous pouvez vous le permettre.

Key Takeaways :

  • Bien que la surveillance de la hausse ou de la baisse de la valeur des maisons soit une mesure importante, le meilleur moment pour acheter une maison est celui où vous pouvez vous le permettre.
  • Les emprunteurs doivent explorer leurs options de prêt et profiter de prêts à faible taux d’intérêt s’ils ont une bonne cote de crédit et peu de dettes.
  • Tenter de chronométrer le marché n’est pas une bonne idée. Cependant, les taux d’intérêt sont actuellement à des niveaux historiquement bas, c’est donc le bon moment pour acheter.

Comment fonctionne l’achat d’une maison ?

Le type de prêt choisi par l’acheteur d’un logement a une incidence sur le coût de celui-ci à long terme. Il existe différentes options pour les prêts hypothécaires, mais un taux hypothécaire fixe sur 30 ans est l’option la plus stable pour les acheteurs de maison. Le taux d’intérêt sera plus élevé que celui d’un prêt sur 15 ans (populaire pour le refinancement), mais le taux fixe sur 30 ans ne présente aucun risque de choc de changement de taux à l’avenir. Parmi les autres types de prêts hypothécaires, on trouve un prêt à taux préférentiel, un prêt à risque et un prêt « Alt-A ».

Pour bénéficier d’un prêt hypothécaire résidentiel de premier ordre, un emprunteur doit avoir une cote de crédit élevée, généralement de 740 ou plus, et être pour la plupart libre de dettes, selon la Réserve fédérale. Ce type de prêt hypothécaire exige également une mise de fonds considérable, de 10 à 20 %. Les emprunteurs ayant une bonne cote de crédit et peu de dettes étant considérés comme présentant un risque relativement faible, ce type de prêt est généralement assorti d’un taux d’intérêt bas, ce qui peut permettre à l’emprunteur d’économiser des milliers de dollars sur la durée du prêt.

Les prêts hypothécaires à risque, en revanche, sont proposés aux emprunteurs dont la cote de crédit est inférieure et dont le score FICO est inférieur à 640 selon le prêteur. En raison du risque accru pour les prêteurs, les taux d’intérêt de ces prêts peuvent atteindre 8 à 10 %. Les prêts hypothécaires à taux révisable (ARM) entrent dans cette catégorie. Les ARM ont souvent un taux fixe initial « aguicheur » au début, puis passent à un taux variable, plus une marge, pour le reste du prêt. Ces prêts commencent souvent avec un taux d’intérêt bas, mais les paiements hypothécaires peuvent augmenter considérablement une fois que le prêt passe à un taux variable plus élevé.

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Même si on vous propose un prêt, si votre cote de crédit est bonne, vous pouvez toujours bénéficier d’un prêt hypothécaire à taux préférentiel auprès d’un autre prêteur.

Les prêts hypothécaires Alt-A sont généralement des prêts « low-doc » ou « no-doc », ce qui signifie que le prêteur exige un minimum de documents pour que l’emprunteur puisse prouver sa capacité à rembourser le prêt. Les emprunteurs Alt-A ont généralement une cote de crédit d’au moins 700. Les prêts ont tendance à permettre des mises de fonds peu élevées. Ces prêts sont utiles pour ceux qui gagnent un revenu suffisant mais ne peuvent fournir de documents parce qu’ils le gagnent sporadiquement. Certains travailleurs indépendants peuvent entrer dans cette catégorie. Les taux d’intérêt se situent généralement entre 5,5 % et 8 %, selon la situation du prêteur et de l’emprunteur.

Les acheteurs doivent savoir que si l’on vous propose un taux Alt-A ou subprime, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas bénéficier d’un prêt à taux préférentiel auprès d’un autre prêteur.

Accessibilité financière

Les États-Unis connaissent actuellement une crise d’accessibilité. Selon Robert Dietz, économiste en chef de la National Association of Home Builders, le problème est exacerbé par le manque de logements disponibles, la pénurie de main-d’œuvre dans le secteur de la construction et le prix élevé des terrains.

Selon l’indice NAHB/Wells Fargo Housing Opportunity Index, le logement était le plus abordable en 2012 lorsque 78 % des ventes de maisons neuves et existantes étaient abordables pour une famille type en fonction de ses revenus et des taux d’intérêt en vigueur. Fin 2019, ce score était de 63,2 %, ce qui signifie que seulement 63 % des ventes de logements étaient abordables car les prix des logements et les taux hypothécaires augmentent plus rapidement que les revenus.

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Selon Frank Nothaft, économiste en chef de CoreLogic, une société d’analyse de données, les paiements hypothécaires mensuels ont augmenté d’environ 18 % au cours de l’année dernière, mais peu de familles ont vu leurs revenus augmenter de ce montant.

Acheter une maison quand vous pouvez vous le permettre

La meilleure approche pour décider d’acheter une maison est de le faire lorsque vous pouvez vous le permettre. N’essayez pas de chronométrer les taux hypothécaires et la valeur des maisons. Ils sont presque impossibles à prévoir. Si vous trouvez le logement que vous voulez et que vous pouvez vous le permettre, achetez-le.

Lorsque vous achèterez cette maison, tenez compte des conseils suivants pour économiser de l’argent :

  • Si vous prévoyez de revendre à l’avenir, n’achetez pas la maison la plus grande et/ou la plus chère du quartier. Ce sont généralement les maisons les moins appréciées et qui présentent le plus grand défi lorsque vous essayez de trouver un vendeur. C’est souvent la maison la plus petite et/ou la moins chère du quartier qui s’apprécie le plus.
  • Renseignez-vous sur les impôts fonciers, les coûts des services publics et les frais d’association des propriétaires.
  • Engagez un inspecteur avant d’acheter une maison. Cela vous coûtera des centaines et pourrait vous faire économiser des milliers.
  • Ne faites pas de gros achats (voiture, bateau, etc.) et n’ouvrez pas de nouvelle carte de crédit dans les six mois précédant l’achat de votre maison. Cela pourrait être considéré comme un risque accru pour votre prêteur.
  • Lorsque vous faites une offre pour la maison que vous voulez, basez-la sur des comps sur la base d’un prix au mètre carré. Utilisez un chiffre précis qui indiquera au vendeur que vous avez fait vos devoirs pour déterminer la valeur de la maison.

Considérations particulières lors de l’achat d’une maison

Il y a un dicton à Wall Street : « N’essayez pas de chronométrer le marché. » Cela s’applique également à l’immobilier. Le facteur numéro un est votre capacité à vous offrir une maison sans vous ruiner. Cela dit, si vous recherchez un avantage, les taux d’intérêt sont proches de leurs plus bas niveaux historiques, donc le moment est plus propice que la plupart des autres pour acheter une maison.

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