Si vous êtes propriétaire d’une maison, vous vous demandez peut-être de quel montant d’assurance habitation vous avez réellement besoin. Après tout, plus vous êtes couvert, plus les primes sont élevées – et vous voulez probablement éviter de payer plus que nécessaire. Néanmoins, si vous n’avez pas une couverture suffisante, pourriez-vous vous permettre de reconstruire votre maison et de remplacer vos biens si une catastrophe devait survenir ?
La bonne nouvelle, c’est que vous pouvez affiner votre police d’assurance habitation pour vous assurer que vous avez le bon type et le bon montant de couverture.
Points clés à retenir
- L’assurance des propriétaires couvre les pertes et les dommages causés à votre maison et à vos biens et protège vos actifs contre toute réclamation en responsabilité.
- Les polices standard ne couvrent pas tout, de sorte que vous pourriez avoir besoin d’une couverture supplémentaire pour vous protéger contre des risques tels que les inondations et autres catastrophes naturelles.
- Votre agent d’assurance peut vous aider à déterminer le type et le montant de la couverture dont vous avez besoin.
Qu’est-ce que l’assurance des propriétaires occupants ?
Une maison est probablement le plus gros achat que vous ferez jamais, il est donc logique que vous souhaitiez protéger cet investissement. Une façon d’y parvenir est de ne pas perdre de vue les inévitables réparations et entretiens qui maintiennent votre maison en bon état. Un autre moyen est de souscrire une bonne assurance de propriétaire.
L’assurance habitation est un type d’assurance de biens qui protège votre maison et d’autres objets de valeur. Une police standard couvre les dommages et les pertes de votre maison et de vos biens personnels. Elle protège également vos biens contre les actions en responsabilité, telles que les blessures corporelles et les incidents liés aux animaux domestiques.
Couverture d’assurance des propriétaires occupants
Chaque police d’assurance couvre certains « périls », c’est-à-dire les accidents contre lesquels vous êtes protégé. Selon l’Insurance Information Institute, certains des risques les plus courants couverts par les polices d’assurance habitation standard sont les suivants
- Dommages causés par un avion, une voiture ou un véhicule
- Explosions
- Chute d’objets
- Feu et fumée
- La foudre frappe
- Émeutes ou troubles civils
- Vol
- Vandalisme et malveillance
- Éruptions volcaniques
- Dommages causés par l’eau (uniquement à l’intérieur de la maison)
- Le poids de la glace, de la neige et de la giboulée
- Tempêtes de vent et grêle
56%
Le pourcentage de propriétaires qui pensent à tort que les dommages causés par les inondations sont couverts par leur police standard, selon Princeton Survey Research Associates International
Source : Comment les idées fausses sur les assurances peuvent vous coûter cher
Si les polices standard couvrent de nombreux périls différents, elles ne couvrent pas tout, y compris :
- Les inondations. L’assurance inondation est spécifiquement exclue des polices standard, vous devez donc la souscrire comme une police distincte. Même si vous ne vivez pas dans une plaine inondable, vous devriez quand même envisager une assurance inondation : 90 % des catastrophes naturelles aux États-Unis impliquent un type d’inondation.
- Tremblements de terre. L’assurance contre les tremblements de terre est généralement disponible sous la forme d’une police séparée ou d’un avenant à votre assurance habitation actuelle.
- Dommages d’entretien. L’assurance habitation ne couvre pas les moisissures, les infestations de termites et autres parasites, ni les dommages dus au manque d’entretien.
- Refoulement des égouts. Les refoulements d’égout ne sont pas couverts par les polices standard ou par l’assurance inondation. La couverture est généralement disponible sous la forme d’une police séparée ou d’un avenant.
Quel est le montant de l’assurance des propriétaires occupants dont j’ai besoin ?
Selon Insurance.com, si vous avez un prêt hypothécaire, votre prêteur exigera un montant minimum de couverture pour le logement et la responsabilité civile. Cette couverture protège votre investissement, ainsi que celui de votre prêteur.
Environ 60 % de tous les logements aux États-Unis sont sous-assurés – 20 % en moyenne – selon un rapport de la société de données sur le logement CoreLogic.
Source : L’impulsion du marché
À l’inverse, si vous n’avez pas de prêt hypothécaire, vous n’êtes pas obligé de souscrire une assurance habitation. Bien entendu, bien que la couverture soit techniquement facultative, il serait très risqué de laisser sans protection ce qui est probablement votre plus gros actif. Une bonne règle de base consiste plutôt à souscrire une assurance habitation suffisante :
- Reconstruire votre maison
- Remplacez vos biens
- Couvrir les blessures et les dommages qui surviennent sur votre propriété
- Rembourser vos frais de subsistance lorsque vous ne pouvez pas vivre dans votre maison
Les polices d’assurance habitation standard comportent quatre types de couverture qui vous aident à atteindre ces objectifs : la couverture du logement, la couverture des biens personnels, la couverture de la responsabilité civile et la couverture des frais de subsistance supplémentaires.
Couverture des logements
Couverture recommandée : Égale à la valeur de remplacement de votre logement
L’assurance habitation est la partie de votre police d’assurance propriétaire qui vous aide à payer la reconstruction ou la réparation de votre maison et de toute structure attenante – comme un garage, une terrasse ou une véranda – si elles sont endommagées par un risque couvert.
Idéalement, la couverture de votre logement devrait être égale à la valeur de remplacement de votre maison. Cette couverture doit être basée sur les coûts de reconstruction, et non sur le prix de votre logement. Le coût de la reconstruction peut être supérieur ou inférieur à son prix selon l’emplacement, l’état de votre logement et d’autres facteurs.
Votre agent d’assurance ou un évaluateur peut calculer les coûts de reconstruction pour vous. Vous pouvez également estimer le coût en prenant la superficie de votre maison et en la multipliant par le coût de construction local au pied carré pour votre type de maison. Par exemple, si votre maison fait 2 000 pieds carrés et que les coûts de construction locaux sont de 100 $ le pied carré, il vous en coûtera environ 200 000 $ pour remplacer votre maison. Un agent immobilier ou un évaluateur local doit connaître les coûts moyens de construction dans votre région.
Couverture des biens personnels
Couverture recommandée : suffisante pour remplacer tous vos biens
La couverture des biens personnels s’applique à tout ce qui se trouve dans votre maison, à côté de la maison elle-même : appareils électroménagers, vêtements, meubles, appareils électroniques, équipements de sport, jouets et même la nourriture dans votre réfrigérateur. La couverture s’applique si vos biens sont détruits, volés ou vandalisés.
En général, vous devez disposer d’une couverture suffisante pour remplacer tous vos biens. Ce montant peut être très difficile à estimer, car la plupart des gens n’ont aucune idée de la quantité d’affaires qu’ils possèdent réellement. Une bonne idée consiste à faire l’inventaire de tout ce que vous possédez : dressez une liste détaillée de ce qui se trouve dans chaque pièce et prenez des photos des objets les plus chers.
Si vous avez des articles rares ou coûteux, notamment des bijoux, des instruments de musique, des équipements sportifs haut de gamme ou des objets d’art de valeur, vous aurez peut-être besoin d’une couverture supplémentaire. Faites un inventaire séparé pour ces articles, notez leur coût de remplacement estimé et demandez à votre agent d’assurance si vous avez besoin d’une couverture supplémentaire pour ces articles.
Couverture de la responsabilité
Couverture recommandée : Autant que vous pouvez vous le permettre
La couverture responsabilité civile est la partie de votre police d’assurance habitation qui s’applique si quelqu’un est blessé sur votre propriété. Selon NetQuote, les propriétaires sont confrontés à cinq réclamations courantes en matière de responsabilité civile :
- Morsures de chien. Certaines races de chiens sont considérées comme à haut risque et ne sont pas couvertes par les polices standard. Vérifiez auprès de votre agent d’assurance si vous avez un pit-bull, un Akita, un berger allemand ou une autre race de chien qui pourrait être considérée comme dangereuse. Vérifiez également si vous êtes couvert si votre chien mord quelqu’un qui n’est pas sur votre propriété – dans un parc, par exemple.
- Accidents domestiques. Vous êtes responsable même si quelqu’un entre sur votre propriété sans y avoir été invité et se blesse.
- Chute d’arbres. Vous pouvez être tenu responsable si un arbre tombe sur votre propriété et blesse quelqu’un ou endommage une voiture ou la maison d’un voisin.
- Invités en état d’ébriété. Si l’un de vos invités est en état d’ébriété, vous pourriez être tenu responsable des dommages que cette personne cause à d’autres personnes ou à des biens.
- Travailleurs domestiques blessés. Si vous engagez des personnes pour nettoyer votre maison ou entretenir votre pelouse, vous pourriez être tenu responsable s’ils se blessent au travail.
La plupart des polices d’assurance des propriétaires occupants ont une couverture de responsabilité civile d’au moins 100 000 $. Il est conseillé de porter ce montant à au moins 300 000 dollars, voire plus si vous en avez les moyens.
Si vous avez besoin d’une couverture de responsabilité civile qui va au-delà de votre police d’assurance habitation, vous pouvez souscrire une police d’assurance parapluie. C’est une bonne idée, surtout si vous avez une valeur nette élevée ou un risque plus élevé que la moyenne d’être poursuivi en justice (pour quelque raison que ce soit), si vous travaillez à domicile ou si vous êtes bénévole au sein d’un conseil d’administration.
Couverture des frais de subsistance supplémentaires (FVA)
Couverture recommandée : 10 à 30 % de la couverture de votre logement
Si un incendie ou une tornade détruisait votre maison, il faudrait des mois, voire des années, pour la reconstruire. Où vivriez-vous pendant ce temps ?
La couverture des frais de subsistance supplémentaires (ALE) est la partie de votre assurance de propriétaire qui agit comme un fonds d’urgence si vous êtes temporairement déplacé de votre domicile. Elle couvre des choses telles que le séjour à l’hôtel ou les frais supplémentaires de repas au restaurant lorsque vous ne pouvez pas cuisiner chez vous. La couverture de l’ALE peut également vous rembourser les frais de blanchisserie, de location de meubles, d’entreposage de vos articles ménagers et de pension de votre animal de compagnie.
La plupart des polices d’assurance habitation calculent votre ALE en pourcentage de la couverture de votre logement – généralement 20 % – selon le site Insurance.com. Si vous avez une famille nombreuse (et beaucoup de bouches à nourrir), vous devez opter pour la couverture la plus élevée si possible.
Parlez à votre agent d’assurance pour savoir si vous avez le bon type et le bon montant de couverture d’assurance de propriétaire. Souvent, le coût de cette assurance est bien inférieur à celui auquel vous pourriez vous attendre en passant d’une assurance « so so » à une excellente couverture qui vous protégera bien (et vous permettra de dormir la nuit).