L’œuf (nid) d’or
Quelle est la taille du pécule moyen d’un retraité ? Cela dépend de ce que vous entendez par « moyenne ».
Une analyse de plus de 30 millions de comptes de retraite effectuée en 2019 par Fidelity Investments a révélé que le solde moyen des plans 401(k) parrainés par les entreprises au début de l’année 2019 était de 103 700 dollars. Pour les IRA traditionnels, Roth et à renouvellement, le chiffre était de 107 100 $. Et pour les 403(b)s et autres régimes de retraite à cotisations définies du secteur non lucratif, il était de 85 800 $. Ces chiffres sont restés à peu près inchangés par rapport au même trimestre de l’année précédente, en raison principalement d’un repli des marchés boursiers à la fin de 2018.
Points clés à retenir
- Les travailleurs américains avaient en moyenne 95 600 dollars dans leurs plans 401(k) à la fin de 2018, selon une étude importante.
- Mais les soldes des comptes 401(k) et autres comptes de retraite varient considérablement en fonction de l’âge du travailleur.
- D’autres facteurs importants qui influencent l’épargne-retraite sont le revenu du ménage et l’éducation.
Dividendes générationnels
Bien sûr, les moyennes générales comme celles-ci ne nous disent pas tout. Comme on peut s’y attendre, les jeunes travailleurs ont tendance à avoir moins d’argent épargné pour leur retraite que les travailleurs plus âgés, en partie parce que leurs salaires sont généralement plus bas et qu’ils n’ont pas eu autant d’années pour cotiser sur leur compte de retraite.
Il s’avère que le fossé est assez large. Un rapport de juin 2018 du Transamerica Center for Retirement Studies a examiné un échantillon national représentatif de 6 372 travailleurs, âgés de 18 ans et plus, et a ventilé leur épargne-retraite par génération. Il a révélé que les ménages du baby-boom avaient une épargne-retraite médiane estimée à 164 000 dollars en 2017, tandis que les membres de la génération X avaient 72 000 dollars et ceux de la génération millénaire 37 000 dollars.
Même ces chiffres ont tendance à occulter la quantité (ou le peu) d’économies réalisées par de nombreuses personnes. Par exemple, l’étude de Transamerica a révélé que 14 % des personnes interrogées avaient économisé entre 0 et 4 999 dollars pour leur retraite, tandis que 42 % des baby-boomers avaient économisé 250 000 dollars ou plus.
Même si votre pécule de retraite est plus important que la moyenne, cela ne signifie pas qu’il sera assez important.
L’importance d’une bonne éducation
Outre l’âge, d’autres facteurs entrent en jeu, comme le revenu et l’éducation. Il n’est peut-être pas surprenant que les personnes ayant des revenus plus élevés aient tendance à mettre plus d’argent sur leur compte de retraite. L’étude Transamerica a indiqué que les ménages ayant des revenus annuels inférieurs à 50 000 dollars avaient une épargne-retraite médiane estimée à 11 000 dollars, que les ménages ayant des revenus compris entre 50 000 et 99 999 dollars avaient une épargne médiane de 61 000 dollars et que ceux ayant des revenus de 100 000 dollars ou plus avaient 215 000 dollars.
Conseiller Insight
Rick Fingerman, CFP®, CDFA®, CFS®, CCPS®Financial
Planning Solutions LLC, Newton, Mass.
Une meilleure question à poser au lieu de « Quelle est la taille du pécule moyen de retraite » serait : « De combien aurai-je besoin à la retraite ? »
Chacun est différent. Certains peuvent avoir besoin de 100 000 dollars par an pour vivre à la retraite, mais d’autres peuvent en avoir besoin plus ou moins en fonction de leur mode de vie. Si un soi-disant expert dit que vous avez besoin d’un pécule de 1 000 000 ou 2 000 000 de dollars et qu’il ne sait rien de vous, alors c’est inexact.
Pour calculer le montant que vous devez épargner, déterminez d’abord ce que vous pensez dépenser à la retraite. Ensuite, additionnez vos revenus futurs attendus, comme ceux d’un régime de retraite ou de la sécurité sociale, et soustrayez-les de votre budget de dépenses. C’est l’écart que vous devrez combler.
N’oubliez pas de tenir compte de l’inflation dans ce montant, car le pouvoir d’achat diminuera inévitablement, en particulier pour les services comme les soins de santé.
Plus leur niveau d’éducation est élevé, plus les gens sont susceptibles d’avoir mis de l’argent de côté pour leur retraite. Pour ceux qui ont un niveau d’études secondaires ou moins, la médiane estimée est de 36 000 $. Pour ceux qui ont fait des études universitaires ou professionnelles, elle était de 51 000 $. Pour les diplômés de l’université, elle était de 154 000 $. Les personnes ayant un diplôme de deuxième cycle ou au moins un diplôme d’études supérieures avaient économisé encore plus, pour une médiane de 225 000 $.
Donc, si vous vous demandez comment votre pécule de retraite se compare à celui de la « moyenne », vous devez d’abord décider à qui vous voulez vous comparer (et votre pécule) – la population américaine en général ou des personnes qui vous ressemblent davantage en termes d’âge, de revenu, d’éducation, etc.
Et n’oubliez pas que même si votre pécule dépasse les moyennes, cela ne signifie pas nécessairement qu’il sera suffisant pour vous soutenir lorsque la retraite sera enfin arrivée.