Même pour ceux qui ont l’impression d’être au sommet de leur vie, l’avenir n’est jamais certain. Il peut donc être judicieux de réfléchir aux implications financières d’une maladie ou d’un accident soudain. Cela signifie-t-il que vous avez besoin d’une assurance vie ? S’il y a des personnes dans votre vie qui dépendent de vos revenus et que vous n’avez pas un énorme compte bancaire à laisser derrière vous, la réponse est probablement « oui ». Pour les parents, les entrepreneurs – même les jeunes ayant un prêt étudiant en cours – la promesse d’un capital décès peut leur apporter la tranquillité d’esprit de savoir que leur famille ou leurs associés seront protégés.
Points clés à retenir
- L’assurance vie est une source importante de protection pour les parents et les autres consommateurs qui ont des charges financières.
- Vous pouvez choisir entre une assurance temporaire – qui vous couvre pendant un certain nombre d’années – et des polices permanentes qui vous protégeront tout au long de votre vie.
- Pour déterminer le montant de la couverture dont vous avez besoin, il est important d’évaluer les dépenses de vos proches et le revenu qu’ils peuvent tirer de leur travail ou d’autres sources.
Qui en a vraiment besoin ?
La question clé lorsqu’il s’agit de souscrire une assurance vie est de savoir s’il y a des personnes dans votre vie, y compris des membres de votre famille et des employés, qui dépendent de vous financièrement. Vous trouverez ci-dessous quelques exemples de personnes auxquelles une police d’assurance peut apporter une plus grande tranquillité d’esprit.
Parents de jeunes enfants
Pour de nombreux adultes, l’arrivée d’un bébé est le moment où ils commencent à penser à l’assurance vie pour la première fois – et pour cause. À moins que votre famille ne puisse s’en sortir confortablement grâce à vos économies ou aux seuls revenus de votre conjoint ou partenaire, vous avez probablement besoin d’un soutien financier.
Vous pouvez avoir besoin d’une couverture qui vous aidera à faire face aux dépenses générales du ménage, comme l’hypothèque et les factures de nourriture, ainsi qu’à toutes les dépenses qui vont de pair avec l’éducation des enfants, comme les frais de garderie, de sports et de loisirs et, bien sûr, d’université.
Si vos enfants sont un peu plus âgés – par exemple, en âge de fréquenter l’école secondaire – vous n’aurez peut-être besoin que d’une politique qui dure assez longtemps pour qu’ils entrent dans la vie active. Pour ceux qui souscrivent une assurance temporaire – la forme de couverture la plus simple et la moins chère – une police de cinq ou dix ans peut suffire.
Conjoints qui fournissent la plupart des revenus
Les adultes qui ont de jeunes enfants à la maison ne sont pas les seuls à avoir besoin d’une assurance vie. Elle peut également constituer un filet de sécurité pour les conjoints qui dépendent de vos revenus. Demandez-vous si votre partenaire serait en mesure de faire face à la montagne de dépenses que la plupart des couples encourent chaque mois, des prêts immobiliers et automobiles aux factures d’épicerie et de services publics.
Les conjoints qui ne travaillent plus depuis longtemps ou qui n’ont pas les compétences nécessaires pour gagner un bon salaire sont particulièrement vulnérables d’un point de vue financier. Vous devriez envisager une police avec un capital décès suffisamment important pour qu’ils puissent maintenir leur niveau de vie même si vous devez passer avant eux.
S’il est vrai que de nombreux employeurs proposent une assurance vie, celle-ci peut ne pas suffire à répondre aux besoins de votre famille. Souvent, ces polices collectives n’offrent qu’un capital décès égal à une année de salaire, bien qu’il puisse être supérieur ou inférieur à ce montant. Il est également important de garder à l’esprit que, souvent, vous ne pouvez pas emporter ces polices si vous quittez votre emploi pour une raison quelconque.
Les personnes âgées sans épargne
Les adultes à l’âge de la retraite qui n’ont pas beaucoup d’économies à faire valoir peuvent vouloir une assurance vie juste assez importante pour payer les frais d’obsèques ou d’incinération à leur décès. Selon la National Funeral Directors Association, le coût moyen d’un enterrement avec inhumation était de 7 640 dollars en 2019, tandis que la crémation et les services funéraires coûtaient en moyenne 5 150 dollars.
Un certain nombre d’assureurs proposent des polices « frais définitifs », qui sont généralement des polices d’assurance vie entière (elles comprennent une composante valeur de rachat) qui ne nécessitent pas de souscription médicale. Comme ces polices sont généralement plus petites – juste assez pour couvrir vos funérailles -, elles sont souvent beaucoup plus abordables que les autres polices d’assurance vie entière pour les personnes âgées.
L’assurance vie pour frais funéraires verse juste assez pour couvrir vos frais d’obsèques, ce qui la rend étonnamment abordable pour les personnes âgées.
Adultes bénéficiant d’un prêt étudiant privé
En général, les jeunes adultes sans enfants peuvent souvent se débrouiller sans assurance vie. Une exemption possible, cependant, est celle qui concerne les personnes ayant un prêt étudiant privé avec un cosignataire.
Si les parents ne sont généralement pas tenus de rembourser les prêts étudiants fédéraux si l’emprunteur décède, ce n’est pas toujours le cas pour les prêts privés. Demandez à votre prêteur quelles sont ses règles concernant le décès d’un emprunteur. Dans certains cas, si l’emprunteur principal décède, certains prêteurs privés s’en prendront à toute personne ayant cosigné le prêt.
Si vous craignez de laisser votre famille dans l’embarras, vous pouvez souscrire une police d’assurance temporaire couvrant la durée de remboursement de votre prêt. Si vous finissez par rembourser le prêt plus tôt que prévu, vous pouvez simplement laisser la police prendre fin.
Propriétaires d’entreprises
Si vous êtes propriétaire d’une petite entreprise, vous devez réfléchir à ce qui arriverait à votre organisation et à vos employés si quelque chose vous arrivait. Souvent, les entrepreneurs souscrivent une police spéciale appelée « assurance personne-clé » qui peut contribuer à maintenir l’entreprise à flot si vous ou un autre membre important de votre équipe décédez.
Il s’agit essentiellement d’une police d’assurance vie dans laquelle la société paie les primes de la police et agit en tant que bénéficiaire. Si quelque chose arrivait au propriétaire de l’entreprise, les employés restants peuvent utiliser l’argent pour payer les créanciers, chercher un nouveau cadre supérieur ou même gérer les indemnités de licenciement si la poursuite de l’activité n’est pas possible.
L’assurance vie peut également être utilisée dans le cadre d’un accord d’achat et de vente entre partenaires commerciaux. Les associés souscrivent une police sur chaque copropriétaire et utilisent le produit pour acheter la part de l’entreprise du propriétaire décédé.
Une règle empirique pour les nouveaux parents est de souscrire une assurance suffisante pour couvrir dix fois leur salaire annuel, mais cela ne suffit pas dans tous les cas.
Quel est le montant de l’assurance dont vous avez besoin ?
Il n’y a pas deux familles qui ont les mêmes besoins financiers, donc lorsque vous déterminez le montant de votre assurance vie, vous devez vraiment examiner votre propre situation. Pour commencer, vous devez déterminer toutes les dépenses que votre bénéficiaire (souvent un conjoint) devra engager dans les années suivant votre décès. Si vous êtes marié, vous devez également tenir compte de ce que votre conjoint gagnera de façon réaliste, à court et à long terme. Le capital décès d’une assurance vie peut aider à combler les lacunes éventuelles.
Selonun rapport du LMRA, tel que rapporté par le CNBC, une règle empirique courante suggère que les nouveaux parents souscrivent une assurance suffisante pour couvrir 10 fois leur salaire annuel. Si cette règle peut être assez précise dans de nombreux cas, elle est loin d’être suffisante dans d’autres situations.
Ceux qui ont un conjoint qui gagne bien sa vie ou une épargne personnelle importante, par exemple, peuvent s’en sortir très bien avec un coussin financier moins important. À l’inverse, les parents ayant plusieurs jeunes enfants et un partenaire au foyer devront combler un écart budgétaire beaucoup plus important. Pour vous aider à prendre une décision plus éclairée, il est bon de mettre un crayon sur le papier et d’estimer toutes les principales catégories de dépenses – pour chaque année jusqu’à ce que votre enfant entre sur le marché du travail à plein temps.
Pour ceux qui ont des objectifs financiers plus spécifiques, comme la protection des cosignataires de vos prêts étudiants ou la préparation des frais d’obsèques, vous voudrez probablement une police beaucoup plus petite. Dans le cas des prêts d’études, vous souhaiterez probablement une police d’assurance temporaire juste assez longue pour couvrir la durée de votre période de remboursement.
L’assurance vie peut être un excellent moyen de vous rassurer en protégeant vos personnes à charge dans le pire des cas. Si vous êtes parent de jeunes enfants ou si votre conjoint a un potentiel de revenu limité, la souscription d’une assurance vie peut être l’une des meilleures décisions financières que vous puissiez prendre. Néanmoins, pour ceux qui n’ont pas de personnes à charge et qui souhaitent simplement se constituer un patrimoine à long terme, commencez par examiner les options moins coûteuses et moins restrictives.