La désignation d’un bénéficiaire est une pratique courante lorsque vous ouvrez la plupart des comptes d’investissement. Mais qu’en est-il des comptes courants ? Le bénéficiaire d’un compte est bien sûr la personne que vous souhaitez faire bénéficier du compte après votre décès. Les bénéficiaires peuvent être désignés pour les comptes de retraite individuels (IRA), les fonds communs de placement, les rentes et les polices d’assurance vie.
La plupart des gens utilisent leur compte chèque pour déposer leur salaire et d’autres prestations, tout en effectuant leurs transactions financières quotidiennes, comme le paiement des factures, du loyer, du prêt hypothécaire et d’autres obligations. Il n’est pas aussi courant de désigner un bénéficiaire pour un compte chèque, mais il peut être utile d’en avoir un pour faciliter le processus complexe de transmission de vos biens après votre décès. Voici comment vous pouvez ajouter un bénéficiaire à un compte courant.
Points clés à retenir
- La vérification des comptes n’exige pas que les titulaires de comptes désignent un bénéficiaire.
- De nombreuses banques proposent des comptes de paiement à la demande (POD) dans le cadre de leur offre standard.
- Un compte POD donne instruction à la banque de transmettre les avoirs d’un client au bénéficiaire, ce qui signifie que l’argent sur un compte POD est conservé hors du tribunal des successions en cas de décès du titulaire du compte.
- Une fois le bénéficiaire choisi, la banque fournit le formulaire approprié, appelé « Totten trust », à remplir, qui permettra de transmettre les fonds directement au bénéficiaire après votre décès.
Les comptes bancaires ont-ils besoin de bénéficiaires ?
Contrairement à certains autres comptes, les comptes chèques ne sont pas tenus d’avoir des bénéficiaires nommés. Même s’ils ne sont pas nécessaires, vous pouvez envisager de désigner des bénéficiaires pour vos comptes bancaires afin de protéger vos actifs.
En raison de l’intérêt croissant, de nombreuses banques proposent à leurs clients des comptes de paiement à la demande (POD) dans le cadre de leur offre standard. Un compte chèque existant peut être converti en un compte POD, qui donne instruction à la banque de transmettre tous les avoirs du client au bénéficiaire désigné.
Comptes POD pour les bénéficiaires
Vous pouvez convertir votre compte chèque en un compte POD si vous souhaitez que quelqu’un de précis reçoive l’argent qui s’y trouve. Pour effectuer la conversion d’un compte chèque en un compte POD, vous choisissez un bénéficiaire et informez la banque de vos souhaits. La banque, à son tour, vous remet, en tant que titulaire du compte, un formulaire de désignation de bénéficiaire appelé Totten trust à remplir. Le formulaire rempli donne à la banque l’autorisation de convertir le compte en un compte POD, permettant ainsi aux fonds du compte de passer directement au bénéficiaire après votre décès.
Dans des circonstances normales, à votre décès, l’argent qui se trouve sur vos comptes bancaires fait partie de votre patrimoine. Cependant, les comptes POD contournent le processus de succession et d’homologation. Pour réclamer l’argent, le bénéficiaire doit simplement se présenter à la banque, prouver son identité et produire une copie certifiée du certificat de décès du titulaire du compte.
L’argent sur un compte POD est conservé hors du tribunal des successions en cas de décès du titulaire du compte.
Que se passe-t-il si vous êtes marié ?
Dans les États de biens communs, les titulaires de comptes POD mariés doivent savoir que leur conjoint reçoit automatiquement la moitié de l’argent sur le compte au décès de leur conjoint. Les seules exceptions concernent les biens acquis avant le mariage ou les fonds hérités. Si vous souhaitez laisser l’argent sur le compte à un bénéficiaire autre que votre conjoint, assurez-vous d’obtenir le consentement écrit de votre conjoint. Sinon, vos souhaits risquent de ne pas être réalisés.
Si votre État ne reconnaît pas les biens communs dans un mariage, votre conjoint a le droit de contester la répartition des fonds devant un tribunal.
Autres options
Comme alternative à un compte POD, vous pourriez envisager de désigner un co-titulaire sur votre compte chèque. Il peut s’agir d’un conjoint ou d’un enfant. Il vous suffit de vous rendre dans votre agence bancaire et de demander qu’un autre nom soit inscrit sur le compte. Assurez-vous que cette personne est avec vous, car elle devra signer tous les documents.
L’avantage d’un compte bancaire commun est qu’il n’est pas nécessaire de désigner un bénéficiaire, en supposant que la personne dont le nom figure sur le compte que vous détenez est le bénéficiaire souhaité. Cette personne aura accès au solde du compte et en aura le contrôle total. Bien entendu, l’inconvénient est que vous devez partager le compte avec cette personne, qui peut être financièrement irresponsable ou faire l’objet d’un procès.
Même si vous pouvez désigner un bénéficiaire ou un co-titulaire de compte, n’oubliez pas que vous devez également avoir un testament, qui articule la répartition de tous vos biens et avoirs. Un testament vous permet de gérer toutes vos affaires, que vos comptes aient des bénéficiaires ou non.