Combien de cartes de crédit devez-vous posséder ?

Devriez-vous avoir plus d’une carte de crédit ? Si vous vous êtes déjà retrouvé avec un énorme tas de dettes de cartes de crédit, la réponse pourrait être « non » ! Mais pour tous les autres, la réponse n’est probablement pas aussi simple, car il peut y avoir des avantages à avoir plus d’une carte de crédit.

Selon l’American Bankers Association, il y avait 377 millions de comptes de carte de crédit ouverts aux États-Unis en 2020, et d’autres rapports ont révélé que près de deux Américains sur trois possèdent au moins une carte de crédit. 

Il y a des avantages et des inconvénients à posséder plusieurs cartes de crédit, mais la plupart des gens s’accordent à dire que le fait d’avoir plusieurs cartes de crédit peut soit aider soit entraver votre cote de crédit, selon la façon dont vous les gérez.

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Est-il bon d’avoir plusieurs cartes de crédit ?

L’effet sur votre score de crédit est probablement l’une de vos principales préoccupations lorsque vous avez plusieurs cartes de crédit. C’est une préoccupation courante, mais le fait d’avoir plus d’une carte de crédit peut en fait aider votre score de crédit en vous permettant de maintenir plus facilement un faible taux d’utilisation de vos dettes.

Par exemple, si vous avez une carte de crédit avec une limite de crédit de 2 000 $ et que vous débitez en moyenne 1 800 $ par mois sur votre carte, votre taux d’utilisation de la dette, ou le montant du crédit disponible que vous utilisez, est de 90 %. En ce qui concerne les scores de crédit, un taux d’utilisation de la dette élevé affectera votre score de crédit. Cela peut sembler injuste – si vous n’avez qu’une seule carte et que vous la remboursez intégralement et dans les délais chaque mois, pourquoi devriez-vous être pénalisé pour avoir utilisé la majeure partie de votre limite de crédit ? mais c’est ainsi que fonctionne le système de pointage de crédit. 

Est-il mauvais d’avoir plusieurs cartes de crédit ? Non, si vous gérez votre crédit de manière avisée, gardez un taux d’utilisation de votre ligne de crédit inférieur à 30 % et suivez les échéances de paiement. 

Pour améliorer votre score de crédit, la plupart des experts en crédit vous recommandent d’éviter d’utiliser plus de 30 % de votre crédit disponible par carte à un moment donné. En répartissant vos 1 800 $ d’achats sur plusieurs cartes, il devient beaucoup plus facile de maintenir un faible taux d’utilisation de votre crédit. Ce ratio n’est qu’un des facteurs que le modèle de notation de crédit FICO prend en compte dans la composante « montants dus » de votre score, mais cette composante représente 30 % de votre score de crédit. Seul votre historique de paiement est plus lourdement pondéré (à 35 %) dans la détermination de votre score de crédit. 

La FICO met en garde contre le fait que l’ouverture de comptes dont vous n’avez pas seulement besoin pour augmenter votre crédit total disponible peut se retourner contre vous et faire baisser votre score. (Le fait de payer ces taux peut avoir un impact sur votre revenu disponible et sur le rendement de vos investissements. Pour en savoir plus, voir Comprendre les intérêts des cartes de crédit

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Points clés à retenir

  • Deux tiers des Américains possèdent au moins une carte de crédit, selon la Banque de la Réserve fédérale de Boston. 
  • Le fait d’avoir plus d’une carte de crédit peut vous aider à maintenir votre taux d’utilisation de la ligne de crédit par carte en dessous des 30 % recommandés en répartissant les frais. 
  • Il y a des avantages potentiels à avoir plusieurs cartes, comme le fait de jumeler différents types de cartes de récompenses pour optimiser les gains sur toutes les catégories de dépenses.
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Combien de cartes de crédit devriez-vous avoir ?

Il n’y a pas de chiffre magique à cette question car la situation de chacun est différente. On peut argumenter fortement en faveur de l’utilisation d’au moins une carte de crédit pour profiter de la commodité, de la sécurité et des autres avantages inhérents à ce type de carte. La justification de l’utilisation de plusieurs cartes de crédit peut dépendre de la nécessité de disposer de lignes de crédit supplémentaires pour respecter votre budget discrétionnaire mensuel ou de la volonté de tirer parti de vos dépenses quotidiennes pour obtenir divers types de récompenses, comme des remises en espèces, des points ou des miles aériens.

Combien de cartes de crédit est un trop grand nombre ?

Le fait d’avoir deux cartes de crédit peut être une carte de trop si vous n’avez pas les moyens de payer vos factures, si vous n’en avez pas besoin ou si vous ne prévoyez pas de l’utiliser à une fin quelconque. Bien que l’obtention d’une nouvelle carte de crédit puisse parfois améliorer votre score de crédit en réduisant potentiellement l’utilisation totale de votre ligne de crédit, il est déconseillé d’obtenir un grand nombre de cartes en peu de temps. De nombreux émetteurs de cartes ont même mis en place des règles pour lutter contre ce phénomène qui est apparu chez les clients qui tentent de jouer le jeu en s’inscrivant à de nombreuses cartes de crédit pour obtenir les bonus, puis en annulant après avoir satisfait aux exigences en matière de dépenses. Par exemple, Chase a une politique dite 5/24, qui ne vous permet pas d’être approuvé si vous avez demandé plus de 5 cartes de crédit (quel que soit l’émetteur) au cours des 24 derniers mois. Un autre inconvénient potentiel d’un grand nombre de cartes est qu’il peut vous faire paraître risqué aux yeux des prêteurs et faire baisser votre score de crédit. Même si vous les avez toutes remboursées, le simple fait d’avoir de nombreuses lignes de crédit ouvertes et disponibles peut vous faire passer pour un risque potentiel pour le prochain prêteur. Ainsi, même si aucun nombre absolu n’est considéré comme trop élevé, il est préférable de ne demander et de n’avoir sur vous que les cartes dont vous avez besoin et que vous pouvez justifier en fonction de votre cote de crédit, de votre capacité à payer vos soldes et de vos aspirations en matière de récompenses.

Différentes cartes, différents avantages

Le fait de disposer d’un éventail de cartes de crédit peut vous permettre d’obtenir le maximum de récompenses disponibles sur chaque achat effectué avec une carte de crédit.

Par exemple, vous pouvez avoir une carte Discover it Cash Back pour profiter de ses catégories de remise en argent de 5 %, de sorte que certains mois, vous pouvez obtenir une remise de 5 % sur des achats tels que l’épicerie, les hôtels, les restaurants et l’essence (sous réserve d’un plafond de 1 500 $ de dépenses combinées par trimestre). Vous avez peut-être une autre carte qui vous donne toujours 2 % de remise sur l’essence – utilisez cette carte pendant les neuf mois de l’année où Discover ne verse pas 5 % de remise sur l’essence. 

Enfin, vous avez peut-être une carte qui offre un remboursement fixe de 1 % sur tous les achats. Cette carte est votre carte principale pour tout achat pour lequel une récompense plus élevée n’est pas disponible. Par exemple, vous pourriez obtenir 5 % sur tous vos achats de vêtements en octobre, novembre et décembre avec votre carte Discover ; le reste de l’année, lorsqu’aucune prime spéciale n’est disponible, vous utiliseriez la carte de remise en argent de 1 %.

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Bien sûr, vous ne voulez pas exagérer : si vous avez trop de comptes, il est facile d’oublier un paiement de facture ou même de perdre une carte. Les problèmes qui peuvent résulter d’un tel oubli ruineront rapidement les économies que vous auriez pu réaliser

Cartes compromises

Il arrive qu’une société de cartes de crédit gèle ou annule votre carte de façon inattendue si elle détecte une activité potentiellement frauduleuse ou si elle soupçonne que votre numéro de compte a pu être compromis.

Dans le meilleur des cas, vous ne pourrez pas utiliser votre carte tant que vous n’aurez pas parlé à la société de cartes de crédit et confirmé que vous êtes bien en vacances aux Bermudes et que votre carte n’a pas été volée. Ce n’est cependant pas un appel téléphonique que vous pouvez passer depuis la caisse, car vous devrez fournir des informations personnelles sensibles pour confirmer votre identité. Vous aurez besoin d’un autre moyen de paiement si vous voulez effectuer votre achat.

Dans le pire des cas, la société vous donnera un nouveau numéro de compte et vous serez privé de cette carte pendant quelques jours jusqu’à ce que vous la receviez par la poste. Il est également possible que vous perdiez une carte ou que vous vous la fassiez voler. Pour vous préparer, vous pouvez avoir au moins trois cartes : deux que vous emportez avec vous et une que vous conservez en lieu sûr chez vous. De cette façon, vous devriez toujours avoir au moins une carte que vous pouvez utiliser.

En raison de ces possibilités, il est bon d’avoir au moins deux ou trois cartes de crédit. Si vous ne souhaitez avoir qu’une seule carte de crédit, assurez-vous de toujours disposer d’un moyen de paiement de secours, qu’il s’agisse d’argent liquide ou d’une carte de débit. (Ces cartes offrent commodité et sécurité, mais en valent-elles la peine ? Pour en savoir plus, consultez la rubrique Cartes de « crédit » prépayées: La commodité à un prix.

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Faut-il avoir une carte de crédit sur soi en cas d’urgence ?

Il serait préférable de ne pas avoir à utiliser une carte de crédit en cas d’urgence et d’avoir suffisamment d’argent sur un compte liquide, comme un compte d’épargne, pour pouvoir l’utiliser dans une telle situation. Le fait d’être en vacances et de ne pas avoir d’argent pour couvrir une réparation de voiture ou tout autre type de dépense imprévue pendant votre absence peut être un exemple de situation où une carte de crédit peut venir à la rescousse. D’autres situations, comme une facture médicale imprévue ou la perte de votre emploi, peuvent souvent épuiser les économies réalisées en cas d’urgence. Le fait d’avoir au moins deux ou trois cartes de crédit peut être utile en temps de crise (la pandémie actuelle de Covid-19 en est un bon exemple). Idéalement, ces cartes devraient être sans frais annuels, avec une limite de crédit relativement élevée et un taux d’intérêt faible.

Il y a de nombreux avantages à avoir plusieurs cartes de crédit, mais seulement si vous les gérez de manière responsable. Pour vous assurer que le fait d’avoir plusieurs comptes de carte de crédit sera bénéfique pour vous, et non pas défavorable, soyez conscient des avantages qu’offre chaque carte, de votre limite de crédit sur chaque compte, et surtout de vos échéances de paiement.

Utilisez chaque carte de manière optimale, veillez à maintenir un solde peu élevé et, si possible, payez toujours vos soldes dans leur intégralité au plus tard à la date d’échéance. (Pour des lectures connexes, voir  » Devriez-vous fermer votre carte de crédit ?)

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