Comment mon score de crédit est-il calculé ?

Le score de crédit, souvent appelé score FICO, est un outil propriétaire créé par la société d’analyse de données FICO (anciennement Fair Isaac Corp.). Le FICO n’est pas le seul type de score de crédit disponible, mais c’est l’une des mesures les plus couramment utilisées par les prêteurs pour déterminer le risque lié à une transaction avec un emprunteur. 

Points clés à retenir

  • Un historique des paiements effectués dans les délais est le plus important.
  • Le montant que vous devez est un facteur important.
  • Le fait d’avoir un crédit inutilisé vous donne une bonne image.
  • Demander un nouveau crédit peut être un succès.

Calcul du score FICO

La FICO ne révèle pas sa formule propriétaire pour le calcul du numéro de pointage de crédit. Mais on sait que le calcul comprend cinq composantes principales, avec des niveaux d’importance variables. Ces catégories, avec leurs poids relatifs, sont les suivantes

  • Historique des paiements (35%)
  • Montant dû (30%)
  • Durée des antécédents de crédit (15 %)
  • Nouveau crédit (10%)
  • Type de crédit utilisé (10%)

Toutes ces catégories sont prises en compte dans votre score global. Aucun facteur ou incident ne le détermine complètement. 

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Comment chaque catégorie prend en compte

Historique des paiements

La catégorie des antécédents de paiement tient compte du fait que vous avez payé vos comptes de crédit de manière constante et dans les délais. 

Elle tient également compte des faillites, des recouvrements et des impayés antérieurs. Elle prend en considération l’ampleur de ces problèmes, le temps qu’il a fallu pour les résoudre et le temps écoulé depuis que les problèmes sont apparus. 

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Plus vous avez de problèmes de paiement dans votre historique de crédit, plus votre score de crédit sera faible. 

Montant dû

La deuxième composante la plus importante est le montant que vous devez actuellement par rapport au crédit dont vous disposez. 

Votre cote de crédit n’est qu’un des facteurs dont le prêteur tiendra compte, mais c’est un facteur important.

Les formules de pointage de crédit supposent que les emprunteurs qui dépensent continuellement jusqu’à leur limite de crédit ou au-delà sont des risques potentiels. Les prêteurs aiment généralement voir les ratios d’utilisation du crédit – le pourcentage de crédit disponible que vous utilisez réellement – inférieurs à 30 %. 

Bien que cette composante de la cote de crédit se concentre sur le montant actuel de vos dettes, elle examine également le nombre de comptes différents que vous avez ouverts et les types spécifiques de comptes que vous détenez. Un montant total élevé de dettes provenant de nombreuses sources aura un effet négatif sur votre score. 

Durée des antécédents de crédit, nouveau crédit et type de crédit

Les trois dernières catégories sont assez simples.

Plus vos comptes de crédit sont ouverts depuis longtemps et en règle, mieux c’est. Le bon sens veut qu’une personne qui n’a jamais été en retard dans un paiement en 20 ans soit plus sûre qu’une personne qui est à l’heure depuis deux ans.

En outre, lorsque les gens font des demandes de crédit fréquemment, cela indique probablement des pressions financières, de sorte que chaque fois que vous faites une demande de crédit, votre score est un peu faussé. 

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Ce qui n’est pas inclus

Il est important de comprendre que votre score de crédit ne reflète que les informations contenues dans votre rapport de crédit. Votre prêteur peut tenir compte d’autres informations dans son évaluation. 

Par exemple, votre rapport de crédit n’indique même pas vos revenus actuels ou la durée de votre emploi. 

Toutefois, votre score de crédit est un outil essentiel utilisé par les organismes de prêt. Il est important que vous gardiez un œil sur votre rapport de crédit. C’est la base de votre score de crédit. Il est donc essentiel de le revoir au moins une fois par an et de corriger les erreurs qu’il contient. En outre, si vous constatez que votre score de crédit est faible et que vous avez besoin d’aide pour supprimer les points négatifs, l’une des meilleures sociétés de réparation de crédit peut vous aider.

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