Avant de demander une carte de crédit, posez-vous cette question importante : Quelle est la probabilité que ma demande soit approuvée ? Cette question est importante pour deux raisons. Premièrement, comprendre les chances d’être approuvé pour une carte de crédit peut vous faire gagner du temps. Vous pouvez limiter votre recherche de carte à celles pour lesquelles vous avez le plus de chances d’être approuvé et éviter celles pour lesquelles vous n’en avez pas. Deuxièmement, en limitant vos demandes de carte de crédit, vous pouvez minimiser les effets négatifs sur votre cote de crédit. Chaque nouvelle demande de crédit peut faire baisser votre score de quelques points, donc moins vous demandez de cartes, mieux c’est.
Mais que faut-il pour qu’une carte de crédit soit approuvée ? Y a-t-il des choses que vous pouvez faire pour augmenter vos chances d’être approuvé si vous êtes novice en matière de crédit ou si vous essayez de reconstituer vos antécédents de crédit ? Ce guide vous explique tout ce que vous devez savoir sur les conditions d’approbation d’une carte de crédit.
Points clés à retenir
- Les scores de crédit peuvent avoir un impact considérable sur vos chances d’obtenir une carte de crédit.
- Un crédit parfait ne garantit pas que vous serez approuvé, et un mauvais crédit ne garantit pas que vous serez refusé.
- Comprendre dans quelle fourchette se situe votre score peut vous aider à réduire les options lorsque vous décidez des cartes à demander.
Avant de demander une carte de crédit, connaissez les fourchettes de points de crédit
Lorsque vous demandez une carte de crédit, les entreprises prennent en compte plusieurs facteurs, notamment
- Vos scores de crédit
- Revenu
- Loyer mensuel ou versement hypothécaire
De ces trois éléments, c’est votre score de crédit qui a le plus de poids dans les décisions d’approbation des cartes de crédit.
Une façon d’évaluer vos chances d’être approuvé pour une carte de crédit est de vérifier vos scores de crédit pour déterminer où ils se situent dans l’éventail des scores. Les scores de crédit FICO, qui sont les scores utilisés par 90 % des principaux prêteurs, vont de 300 à 850.
Mike Pearson, expert en crédit et fondateur du site de réparation de crédit Credit Takeoff, explique comment les fourchettes de scores affectent vos chances d’être approuvé. Si vous avez un score de crédit de 750 et plus, vous aurez le choix entre presque toutes les cartes de crédit du marché, y compris les cartes « prime », qui offrent des récompenses et des avantages de premier ordre », explique Mike Pearson. « Votre score de crédit n’est pas la seule chose qui entre en ligne de compte pour l’approbation d’une telle carte – et vous pouvez toujours être rejeté sur la base d’un taux d’utilisation trop élevé ou d’un retard de paiement récent – mais si vous avez un excellent score de crédit, vous avez les meilleures chances d’être approuvé pour la plupart des cartes de premier choix ».
À l’autre extrémité du spectre se trouve la gamme des « mauvais » scores de crédit, c’est-à-dire un score inférieur à 580. Si votre score se situe dans cette fourchette, M. Pearson affirme que votre meilleure chance d’obtenir une carte de crédit est une carte sécurisée. « Avec une carte de crédit sécurisée », explique M. Pearson, « vous faites un acompte ou déposez de l’argent sur un compte lorsque vous vous inscrivez pour la carte. Ce dépôt sert de garantie ». Si vous ne payez pas la facture, la société de carte de crédit peut utiliser votre dépôt pour couvrir le solde.
L’Américain type a un score de crédit qui se situe entre 300 et 850. Le score FICO moyen est de 695, et la plupart des personnes qui ont un score de crédit se situent entre 660 et 720.
Les cotes de crédit affectent plus que les chances d’approbation
Vos scores de crédit ne sont pas seulement importants pour l’approbation d’une carte de crédit ; ils influencent également le taux annuel en pourcentage qui s’applique à votre carte.
Qui a le plus de chances d’être approuvé pour une carte de crédit ?
Si l’on se base uniquement sur les scores de crédit, il n’est pas surprenant que les personnes ayant les meilleurs scores de crédit aient également les meilleures chances d’être approuvées pour une carte. Un rapport de 2017
du Bureau de protection financière des consommateurs a constaté une forte corrélation entre les scores de crédit et les taux d’approbation :
| Taux d’approbation des cartes de crédit par fourchette de points | |
|---|---|
| Fourchette des scores de crédit | Taux d’approbation |
| Superprime | 84% |
| Prime | 65% |
| Near-Prime | 43% |
| Subprime | 19% |
| Pas de crédit | 16% |
Il y a quelques conclusions à tirer de ces chiffres. Comme l’a mentionné Pearson, il est possible d’avoir une excellente cote de crédit et de se voir refuser une carte de crédit. Il est également possible d’obtenir une carte de crédit même si vous n’avez pas de crédit du tout, ce qui est encourageant si vous commencez tout juste à établir vos antécédents en matière de crédit.
Augmentez vos chances d’obtenir une carte de crédit
Que votre crédit soit excellent ou équitable, vous pouvez prendre certaines mesures pour augmenter vos chances d’être approuvé pour une nouvelle offre de carte de crédit.
Vérifiez votre dossier de crédit et votre score
Si vous n’avez pas encore vérifié votre rapport de crédit et vos scores, c’est un bon point de départ pour essayer d’améliorer vos chances d’obtenir une carte de crédit. Votre rapport de crédit est un recueil d’informations qui sert à calculer vos scores de crédit. Il comprend des éléments tels que l’historique des paiements, le solde des comptes, les demandes de nouveaux crédits, les impayés et les dossiers publics.
Vous pouvez obtenir gratuitement votre rapport de crédit une fois par an auprès des trois principaux bureaux de crédit, Experian, Equifax et TransUnion, sur le site web AnnualCreditReport.com
. Si vous n’avez jamais vérifié votre rapport de crédit auparavant, il peut être utile d’obtenir les trois rapports en même temps pour voir comment vos antécédents de crédit se comparent. Il se peut que votre créancier ne s’adresse qu’à un seul bureau au lieu des trois, par exemple, ce qui pourrait affecter votre score de crédit.
Lorsque vous examinez vos rapports, vérifiez que toutes les informations sont correctes. Si vous constatez une erreur ou une inexactitude, vous avez le droit de la contester auprès de l’agence d’évaluation du crédit qui vous communique les informations. Si le bureau vérifie l’existence d’une erreur, il est légalement tenu de la supprimer ou de la corriger, ce qui pourrait éventuellement ajouter quelques points à votre score.
Pratiquer des habitudes saines en matière de pointage de crédit
Pour le calcul du score FICO, deux facteurs en particulier ont le plus de poids : les antécédents de paiement et l’utilisation du crédit. L’utilisation du crédit est la part de votre limite de crédit que vous utilisez à un moment donné. Savoir comment gérer ces deux facteurs est essentiel pour améliorer votre score de crédit. « Votre historique de paiement est le premier élément qui entre dans le calcul de votre score de crédit », explique M. Pearson. « Un seul paiement en retard ou manqué peut faire baisser votre score de plus de 50 points ».
Vous pouvez éviter ce scénario en effectuant vos paiements à temps chaque mois. Si vous avez du mal à gérer les dates d’échéance, l’automatisation des paiements à partir de votre compte bancaire peut simplifier le processus de paiement des factures. Vous pouvez également mettre en place des alertes par l’intermédiaire de votre banque ou de vos émetteurs de factures pour vous informer de l’approche d’une date d’échéance.
Si vous possédez déjà une ou plusieurs cartes de crédit, le maintien de soldes peu élevés peut également vous aider. « La plupart des prêteurs aiment voir votre taux d’utilisation du crédit à 30 % ou moins », dit M. Pearson.
Rembourser vos soldes actuels peut améliorer votre taux d’utilisation. Une autre option que vous pourriez essayer est de demander une augmentation de la limite de crédit de vos cartes. En augmentant votre limite de crédit disponible, vous pourriez améliorer votre taux d’utilisation, en supposant que vous ne faites pas de nouveaux achats avec la limite plus élevée.
Comparez soigneusement les offres de cartes avant de faire votre demande
Les sociétés de cartes de crédit modifient régulièrement les offres de cartes de crédit. Bien qu’elles ne précisent pas explicitement le score de crédit minimum qu’elles attendent des consommateurs, nombre d’entre elles donnent une fourchette générale qui indique à qui la carte est destinée. Par exemple, une société de cartes de crédit peut offrir une carte de remboursement avec un taux de récompense pour les consommateurs dont le crédit est bon ou équitable et réserver une carte avec un taux de récompense plus élevé ou de meilleurs avantages pour les consommateurs dont le crédit est excellent.
Prendre le temps de faire vos devoirs et de rechercher les options de cartes peut vous aider à restreindre le champ des cartes pour lesquelles vous êtes le mieux adapté, en fonction de votre profil de crédit. Vous pourrez ensuite rationaliser davantage la liste en déterminant les cartes qui répondent le mieux à vos besoins. Par exemple, si vous avez un solde, vous pouvez préférer une carte qui offre un faible taux annuel effectif global (TAEG) sur les achats. Ou encore, vous pourriez être intéressé par une carte qui offre des miles ou des points de voyage plutôt que des récompenses sous forme de cash-back.
N’oubliez pas de regarder au-delà des scores de crédit et de tenir compte des autres exigences que peut fixer un prêteur, comme un seuil de revenu minimum. Vérifiez également les options de carte offertes par votre banque par rapport à ce que d’autres banques annoncent. Si vous avez des antécédents bancaires positifs auprès de votre banque ou de votre coopérative de crédit, il vous sera peut-être plus facile d’obtenir une carte. Prenez le temps d’examiner le taux d’intérêt annuel et les frais de la carte que vous choisissez, afin de savoir ce que la carte vous coûtera.
Essayez d’autres options de renforcement du crédit si vous êtes refusé
si vous ne pouvez pas obtenir de carte de crédit, ne perdez pas espoir. Vous devrez peut-être simplement travailler un peu plus dur pour améliorer votre cote de crédit. En attendant, envisagez d’autres options pour utiliser le crédit, comme une carte de crédit garantie ou un prêt de constitution de crédit. Il s’agit de petits prêts personnels que vous pouvez utiliser pour établir et/ou renforcer votre crédit en effectuant des paiements en temps voulu.
Si vous ne pouvez pas obtenir une carte parce que vous avez moins de 21 ans, âge limite pour obtenir des cartes de crédit imposé par la loi CARD de 2009, vous pouvez essayer la voie de l’utilisateur autorisé. Il s’agit de demander à vos parents de vous ajouter à l’une de leurs cartes en tant qu’utilisateur autorisé. Vous ne seriez pas responsable des dettes contractées sur la carte, mais vous pourriez bénéficier des avantages de leur utilisation responsable de la carte. Cela pourrait être un tremplin vers l’approbation de votre propre carte à l’avenir.
L’approbation d’une carte de crédit peut prendre du temps si vous n’avez pas de longs antécédents de crédit ou si votre score de crédit se remet d’une erreur passée. N’oubliez pas d’être patient lorsque vous construisez votre crédit, car il peut falloir du temps pour que vos efforts se reflètent dans votre score de crédit. En attendant, continuez à prendre de bonnes habitudes en matière de crédit, par exemple en payant vos factures à temps, et envisagez de vous inscrire à un service gratuit de surveillance du crédit pour suivre vos progrès de mois en mois.