Meilleur âge pour obtenir une assurance vie

Le bon moment pour souscrire une assurance vie varie d’une personne à l’autre, en fonction de la situation familiale et financière. En général, vous avez besoin d’une assurance vie si d’autres personnes dépendent de vos revenus, ou si vous avez des dettes qui se poursuivront après votre décès. Après tout, vous ne voulez pas laisser vos proches sans argent pour vivre… ou sans payer vos dettes de carte de crédit.

Points clés à retenir

  • Si d’autres personnes dépendent de vous financièrement – ou si vous avez des dettes – il est essentiel d’avoir une assurance vie.
  • Plus tôt vous souscrivez une assurance vie, mieux c’est, car elle devient de plus en plus chère au fil des ans.
  • L’assurance vie permanente comporte un élément de valeur de rachat. En conservant la police plus longtemps, cette valeur de rachat augmente avec le temps.

Pourquoi plus jeune est mieux

En matière de timing, plus vous êtes jeune lorsque vous souscrivez une assurance vie, mieux c’est. En effet, plus vous êtes jeune, plus vous pouvez bénéficier de primes réduites. Et en vieillissant, vous risquez de développer des problèmes de santé qui rendront l’assurance plus coûteuse, voire vous empêcheront de souscrire un plan.

Cependant, les jeunes confrontés aux hypothèques, aux paiements de voiture et aux dettes d’études ont tendance à remettre à plus tard l’achat d’une assurance vie. S’il est essentiel de rembourser ses dettes actuelles, le fait de ne pas souscrire une assurance vie à un jeune âge a un impact économique important, tout comme le fait de retarder l’épargne-retraite. Plus tôt elle est souscrite, mieux c’est.

L’âge idéal pour bénéficier d’une assurance temporaire

L’assurance vie temporaire vous couvre pendant toute la durée de la police. Bien qu’il soit généralement préférable d’être jeune, le moment où cette durée doit commencer peut également être fonction du moment où vous prévoyez d’autres personnes en fonction de vos revenus. Vous voudrez que la durée de la police dure aussi longtemps que les personnes à votre charge auront besoin de vos revenus. Pour les parents, c’est souvent jusqu’à ce que leurs enfants soient grands. Les couples qui possèdent des biens ensemble peuvent souhaiter être couverts jusqu’à ce que leur prêt hypothécaire soit remboursé. Si les deux membres d’un couple gagnent des revenus qui sont essentiels pour la famille, chacun d’eux doit être couvert. Les parents qui ne gagnent pas de revenus peuvent également envisager une couverture, car leur travail non rémunéré (garde d’enfants, etc.) pourrait devoir être remplacé par des services rémunérés (comme une garderie) en cas de décès.

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L’assurance vie peut être prudente avant même d’avoir des personnes à charge si vous avez des dettes non garanties, comme des dettes de carte de crédit ou certains prêts étudiants privés. (Les soldes de cartes de crédit doivent être payés au décès du titulaire).

Quand souscrire une assurance vie permanente

Avec un plan d’assurance vie permanent, la valeur de rachat s’accroît avec un report d’impôt. Les primes des polices d’assurance vie entière souscrites à un âge précoce peuvent accumuler une valeur considérable sur le long terme, car le coût de l’assurance est fixe pendant toute la durée de la police. La valeur de rachat peut même être utilisée comme acompte pour l’achat d’une première maison. Si elle est conservée suffisamment longtemps, ce que vous accumulez peut compléter votre revenu de retraite. Toutefois, l’argent a besoin de temps pour croître, c’est pourquoi il est préférable de commencer tôt.

Une police d’assurance vie entière peut être prépayée via un montant forfaitaire pour un mineur (même un nourrisson !). Lorsque le mineur atteint l’âge de 18 ans, la police peut être transférée à l’assuré, qui peut alors la financer davantage ou l’encaisser s’il détient des capitaux propres.

Quel que soit le type de police qui convient à votre situation, assurez-vous de faire des recherches approfondies sur les compagnies avec lesquelles vous envisagez de travailler pour obtenir la meilleure police d’assurance vie possible.

Coût de l’attente

Renoncer à souscrire une assurance vie à un jeune âge peut être coûteux. Le coût moyen d’une police d’assurance temporaire de 20 ans avec un capital nominal de 250 000 dollars est d’environ 214 dollars par an pour un homme de 30 ans en bonne santé. En revanche, la prime annuelle pour un homme de 40 ans est d’environ 486 dollars, et le coût global d’un report de 10 ans est de 2 720 dollars sur la durée de la police. 

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En outre, le fait d’attendre pour souscrire une assurance vie peut avoir un impact plus important sur la tentative de souscription d’une police. Les problèmes médicaux sont plus susceptibles de se développer avec l’âge. Si un problème de santé grave survient, une police peut être tarifée par l’assureur vie, ce qui peut entraîner une augmentation des primes ou la possibilité que la demande de couverture soit rejetée d’emblée.

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