Que vous soyez une personne aventureuse, un expert en bricolage ou simplement un acheteur de maison pointilleux, l’idée de construire votre propre maison peut être une perspective passionnante. Après tout, lorsque vous choisissez de construire votre propre maison, c’est vous qui décidez. Cela signifie que vous pouvez déterminer la disposition précise, dicter le nombre et le type exact de pièces, choisir toutes les finitions et même ajouter une piscine intérieure, un mur d’aquarium ou un toboggan d’escalier, d’ailleurs.
Si la construction d’une maison unique en son genre peut sembler passionnante, le financement d’une entreprise aussi importante est une toute autre histoire. De toute évidence, la majorité des acheteurs n’ont pas assez d’argent pour couvrir les coûts de construction de leur maison personnalisée – ce qui signifie qu’ils vont avoir besoin d’un prêt. Malheureusement, l’obtention d’un prêt pour un projet d’auto-construction est plus facile à dire qu’à faire.
Points clés à retenir
- Si vous envisagez de construire votre propre maison, voici quelques éléments à prendre en compte dans votre recherche de prêt.
- De nombreuses personnes souhaitent construire la maison de leurs rêves plutôt que d’acheter une propriété existante – mais un prêt hypothécaire traditionnel ne vous aidera pas à réaliser ce rêve.
- Un prêt hypothécaire à la construction est un prêt emprunté pour financer la construction d’une maison et, en général, seuls les intérêts sont payés pendant la période de construction.
- L’argent est avancé progressivement pendant la construction, au fur et à mesure de l’avancement des travaux.
- Une fois la construction terminée, le montant du prêt devient exigible et il devient une hypothèque normale.
Un prêt hypothécaire standard ne fera pas l’affaire
Pour les acheteurs d’un logement existant, il est relativement facile de faire approuver un prêt hypothécaire classique, à condition de disposer d’un bon crédit et de revenus fiables. En revanche, il est pratiquement impossible d’obtenir un financement traditionnel lorsque vous construisez votre propre maison. Pourquoi ? Pensez-y de cette façon : vous demandez au prêteur de vous prêter de l’argent pour quelque chose qui n’existe pas encore. Qui plus est, la construction est un processus risqué, et les prêteurs n’aiment pas le risque.
Chercher un prêt à la construction
Si vous envisagez de vous auto-construire, vous devrez emprunter des voies de financement plus spécialisées. Inscrivez le prêt à la construction. Parfois appelé prêt à l’auto-construction ou prêt hypothécaire à la construction, le prêt à la construction est généralement un prêt à court terme (généralement d’un an maximum) utilisé pour couvrir le coût de la construction de votre maison.
Ces prêts ont généralement des taux variables qui sont plus élevés que les taux des prêts hypothécaires traditionnels. Une fois la construction de votre maison terminée, vous pouvez soit refinancer le prêt à la construction en une hypothèque permanente, soit obtenir un nouveau prêt pour rembourser le prêt à la construction (parfois appelé « prêt de fin »).
Préparez-vous à faire un gros travail de fond
Alors que vous vous apprêtez à demander un prêt hypothécaire pour la construction, vous devriez probablement faire de sérieux efforts. Ces prêts exigent une tonne de travail de la part de l’emprunteur. Vous devrez franchir de nombreuses étapes pour prouver que votre projet de construction est réel, viable et relativement peu risqué pour le prêteur.
Pour la plupart des demandes de prêt à la construction, vous devrez fournir au prêteur un calendrier de projet et un budget réaliste. Vous devez également fournir une liste complète des détails de construction, notamment les plans d’étage, le type de matériaux de construction, l’isolation et la hauteur des plafonds. (Les constructeurs expérimentés créent généralement un « livre bleu » qui comprend tous ces détails pour un projet de construction de maison).
Préparez-vous à une mise de fonds importante
La plupart des prêteurs exigent au minimum un acompte de 20 % sur un prêt à la construction, et certains en exigent jusqu’à 25 %. Pourquoi les exigences en matière de mise de fonds sont-elles si élevées ? Parce que les prêts à la construction sont considérés comme « plus risqués » qu’un prêt hypothécaire traditionnel, et que le prêteur veut s’assurer que vous ne vous éloignez pas du projet.
Sachez où vous atterrissez
Si vous ne possédez pas déjà le terrain où vous prévoyez de construire, le coût du terrain devra être inclus dans le montant global du prêt à la construction. Si c’est financièrement possible, essayez de payer le terrain à l’avance. Sinon, vous devrez verser un acompte beaucoup plus important pour pouvoir bénéficier du prêt à la construction.
Travailler avec un constructeur qualifié
Pour obtenir un prêt à la construction, vous devez prouver qu’un constructeur qualifié est impliqué dans le projet. Un constructeur qualifié est généralement défini comme un entrepreneur général agréé ayant une réputation bien établie dans le domaine de la construction de logements.
Si vous avez l’intention d’agir en tant qu’entrepreneur général ou de construire vous-même votre maison, cela représente un défi unique – et vous ne serez probablement pas approuvé pour un prêt de construction standard. Dans ce cas de figure, vous voudrez peut-être orienter votre recherche vers les prêts à la construction pour les propriétaires-constructeurs. Sur le marché du logement actuel, il peut être difficile de se qualifier pour ce type de prêts ; mais c’est possible si vous fournissez un plan de construction bien documenté qui démontre vos connaissances et vos capacités en matière de construction de logements. N’oubliez pas de prévoir un fonds de prévoyance pour les imprévus.
Bien que la construction de sa propre maison puisse être un processus extrêmement gratifiant, l’obtention d’un prêt à la construction n’est pas une sinécure. Pour augmenter vos chances d’obtenir un prêt, élaborez un plan de projet détaillé, faites appel à un constructeur de maisons qualifié et économisez suffisamment d’argent pour verser un acompte important avant de faire votre demande.