Si vous ne payez pas votre (vos) prêt(s) étudiant(s), vous ne trouverez probablement pas une équipe de marshals américains armés à votre porte, comme l’a fait un homme du Texas. Pourtant, c’est une très mauvaise idée d’ignorer cette dette.
Dans la plupart des cas, le défaut de paiement d’un prêt étudiant a exactement les mêmes conséquences que le défaut de paiement d’une carte de crédit. Toutefois, sur un point essentiel, les conséquences peuvent être bien pires. La plupart des prêts étudiants sont garantis par le gouvernement fédéral, et les autorités fédérales ont des pouvoirs dont les agents de recouvrement ne peuvent que rêver. Ce ne sera probablement pas aussi grave que de voir des policiers armés à votre porte, mais cela pourrait être très désagréable.
Voici ce qui se passe.
Points clés à retenir
- Vous pourrez peut-être utiliser les programmes fédéraux d’aide aux prêts étudiants pour vous aider à rembourser votre dette avant qu’elle ne soit en souffrance.
- Faites savoir à votre prêteur si vous avez des difficultés à rembourser votre prêt étudiant.
- Si vous ne remboursez pas votre prêt étudiant dans les 90 jours, la dette sera considérée comme en souffrance, ce qui signifie que votre cote de crédit en souffrira.
- Au bout de 270 jours, le prêt étudiant est en défaut de paiement et peut alors être transféré à une agence de recouvrement pour être recouvré.
D’abord, vous êtes « délinquant
Lorsque le paiement de votre prêt est en retard de 90 jours, il est officiellement « en souffrance ». Ce fait est signalé aux trois principaux bureaux de crédit. Votre cote de crédit en pâtira.
Cela signifie que toute nouvelle demande de crédit peut être refusée ou accordée uniquement aux taux d’intérêt plus élevés offerts aux emprunteurs à risque. Une mauvaise cote de crédit peut vous suivre d’autres façons. Les employeurs potentiels vérifient souvent la cote de crédit des demandeurs et peuvent l’utiliser comme mesure de votre caractère. Il en va de même pour les fournisseurs de services de téléphonie mobile, qui peuvent vous refuser le contrat de service que vous souhaitez. Les sociétés de services publics peuvent exiger un dépôt de garantie des clients qu’elles ne considèrent pas solvables. Un propriétaire potentiel pourrait rejeter votre demande.
Le défaut de paiement d’un prêt étudiant a la plupart des mêmes conséquences que le défaut de paiement d’une carte de crédit.
Le compte est « en défaut ».
Lorsque votre paiement a 270 jours de retard, il est officiellement « en défaut ». L’institution financière à laquelle vous devez l’argent renvoie votre compte à une agence de recouvrement. L’agence fera de son mieux pour vous faire payer, à l’exception des actions qui sont interdites par la loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances. Les agents de recouvrement peuvent également imposer des frais pour couvrir le coût du recouvrement de l’argent.
Il faudra peut-être des années avant que le gouvernement fédéral n’intervienne, mais lorsqu’il le fait, ses pouvoirs sont considérables. Il peut saisir votre remboursement d’impôt et l’appliquer à votre dette. Il peut saisir votre chèque de paie, ce qui signifie qu’il contactera votre employeur et fera en sorte qu’une partie de votre salaire soit envoyée directement au gouvernement.
Ce que vous pouvez faire
Ces conséquences désastreuses peuvent être évitées, mais vous devez agir avant que votre prêt ne soit en défaut. Plusieurs programmes fédéraux sont conçus pour vous aider, et ils sont ouverts à tous ceux qui ont des prêts étudiants fédéraux, tels que les prêts Stafford ou Grad Plus, mais pas aux parents qui ont emprunté pour leurs enfants.
Trois programmes similaires, appelés « Income-Based Repayment » (IBR), « Pay As You Earn » (PAYE) et « Revised Pay As You Earn » (REPAYE), réduisent les paiements de prêt à un niveau abordable en fonction du revenu du demandeur et de la taille de sa famille. Le gouvernement peut même contribuer à une partie des intérêts sur le prêt et annulera toute dette restante après que vous ayez effectué vos paiements pendant un certain nombre d’années.
Le solde est effectivement remis, mais seulement après 20 à 25 ans de paiements. Les paiements peuvent être réduits à zéro, mais seulement lorsque la personne endettée a un très faible revenu.
Le programme de remise de prêt du service public est conçu spécifiquement pour les personnes qui travaillent dans le service public, que ce soit pour le gouvernement ou pour une organisation à but non lucratif. Les personnes qui y participent peuvent bénéficier d’une remise de dette fédérale après 10 ans de travail et 10 ans de paiements.
Les détails de ces programmes fédéraux sont disponibles en ligne, ainsi que des informations sur l’éligibilité. Il est important de rappeler qu’aucun de ces programmes n’est accessible aux personnes dont les prêts étudiants sont en souffrance.
Une bonne première étape consiste à contacter votre prêteur dès que vous vous rendez compte que vous pourriez avoir du mal à suivre vos paiements. Le prêteur pourra peut-être vous aider à élaborer un plan de remboursement plus réaliste ou vous orienter vers l’un des programmes fédéraux.
Un point positif
L’endettement des étudiants présente un avantage. Si vous continuez à payer, votre cote de crédit s’en trouvera améliorée. Selon Experian, les consommateurs ayant des dettes d’études ont en moyenne un score de crédit plus élevé que ceux qui n’ont pas de dettes d’études. Ces solides antécédents de crédit peuvent être cruciaux pour un jeune adulte qui tente d’obtenir un premier prêt automobile ou un prêt hypothécaire pour la maison.
Le pire des cas
Le pire scénario est celui d’un homme qui se retrouve avec des marshals américains armés à sa porte. Il a emprunté l’argent 29 ans plus tôt et n’a pas remboursé le prêt. Le gouvernement a finalement engagé des poursuites. Selon l’U.S. Marshals Service, plusieurs tentatives de lui signifier une ordonnance du tribunal ont échoué. Contacté par téléphone en 2012, il a refusé de comparaître devant le tribunal. Un juge a émis un mandat d’arrêt à son encontre cette année-là, en invoquant son refus de comparaître. Lorsque les marshals l’ont finalement confronté devant chez lui, il a déclaré à CNN : « [Je] suis entré pour prendre mon arme parce que je ne savais pas qui étaient ces gars.
C’est ainsi que vous vous retrouvez face à une bande armée de marshals américains, avec la police locale en renfort, pour non-paiement d’un prêt étudiant de 1 500 dollars. Pour mémoire, l’homme a dit qu’il pensait avoir payé la dette, qu’il ne savait pas qu’il y avait un mandat d’arrêt et qu’il ne se souvenait pas de l’appel téléphonique.
Cependant, même cette triste histoire a une fin raisonnablement heureuse. Traîné en justice, l’homme a enfin accepté de commencer à rembourser son ancien prêt étudiant, plus les intérêts courus, au taux de 200 dollars par mois. Après 29 ans d’intérêts, la dette de 1 500 $ était passée à environ 5 700 $.
Le gouvernement et les banques ont une excellente raison de travailler avec les personnes qui ont des difficultés à rembourser leurs prêts étudiants. La dette des prêts étudiants a atteint un niveau sans précédent, avec un solde moyen de 37 000 dollars pour 45 millions de personnes. Vous pouvez être sûr que les banques et le gouvernement sont aussi impatients de recevoir l’argent que vous l’êtes de le rembourser.
Veillez à les alerter dès que vous voyez des problèmes potentiels. Ignorer le problème ne fera qu’aggraver la situation. (Pour des lectures connexes, voir « Qui a réellement une dette de prêt étudiant ? »)