Lorsque vous avez besoin d’argent rapidement, votre première pensée pourrait être de vous tourner vers une avance de fonds par carte de crédit. C’est rapide, c’est facile, et souvent l’émetteur de votre carte de crédit semble vous supplier d’emprunter en vous envoyant des offres et des chèques en blanc. Cependant, les avances de fonds comportent de nombreux coûts et limites. Avant de vous lancer dans cette aventure, assurez-vous de rechercher d’autres sources de financement, comme les méthodes énumérées ci-dessous. Mais commençons par examiner les conditions d’une avance de fonds par carte de crédit, afin de mieux les comparer aux autres options.
Points clés à retenir
- Une avance de fonds sur carte de crédit est un prêt accordé par l’émetteur de votre carte de crédit.
- Les avances ne sont généralement pas assorties d’un délai de grâce sans intérêt, ont un taux d’intérêt plus élevé que les achats ordinaires et comportent des frais de transaction.
- Le montant de l’avance est généralement limité à un pourcentage de votre limite de crédit.
- Il existe d’autres solutions, comme divers types de prêts – de la famille ou des amis ou votre 401(k), ou une garantie ou un prêt personnel d’une banque, par exemple – ou une avance sur salaire.
Comment fonctionne une avance de fonds sur carte de crédit
Une avance de fonds sur carte de crédit est un prêt en espèces accordé par l’émetteur de votre carte de crédit. Comme pour tout achat, l’avance de fonds apparaîtra comme une transaction sur votre relevé de carte mensuel et les intérêts s’accumuleront jusqu’à ce qu’elle soit remboursée.
Il est toutefois important de noter que les conditions des avances de fonds sont différentes de celles des achats ordinaires – et ne sont pas en votre faveur. Il n’y a généralement pas de délai de grâce pour les avances de fonds ; les intérêts commencent à s’accumuler à partir du jour de la transaction. En outre, le taux d’intérêt est généralement un peu plus élevé pour les avances de fonds que pour les achats ordinaires.
Conditions d’avance de fonds par carte de crédit
Vous trouverez des détails sur les frais et les conditions d’avance de fonds dans l’encadré Schumer de la carte de crédit, qui doit figurer sur votre relevé de carte ou dans le contrat de carte de crédit original. Voici un exemple tiré de la carte Chase Sapphire Preferred. Il montre que le taux annuel effectif global (TAEG) pour une avance de fonds est de 19,24 %, contre 15,99 % pour les achats. Les frais s’élèvent à 10 $ ou à 5 % de l’avance, selon le montant le plus élevé.
Un autre détail important : Lorsqu’une carte de crédit présente différents types de soldes, les paiements sont appliqués de la manière indiquée par l’émetteur de la carte de crédit, et pas nécessairement au solde que le titulaire de la carte souhaite régler en premier. Pour les titulaires d’un compte Military Star Rewards, par exemple, Chase applique le paiement minimum au solde ayant le TAEG le plus élevé. Tout paiement supérieur au minimum est appliqué « de la manière que nous choisissons« .
Ces termes signifient que même si vous effectuez vos paiements régulièrement et avec diligence, il peut être difficile de rembourser l’avance, surtout si vous continuez à utiliser la carte pour effectuer des achats. Il est très facile de se laisser entraîner dans une spirale d’endettement toujours croissante.
Les avances de fonds sont parfois limitées à un pourcentage de la limite de crédit du titulaire de la carte. Chaque émetteur de carte de crédit a sa propre politique et sa propre formule pour fixer les limites des avances de fonds. Dans cet exemple, la limite d’argent liquide est de 20 % de la limite de crédit :
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Votre société de carte de crédit décide de la part de votre solde à laquelle elle applique tout paiement dépassant le montant minimum mensuel, ce qui lui permet de réduire les soldes à faible taux d’intérêt avant ceux à taux élevé.
8 Alternatives à une avance sur carte de crédit
En raison du coût plus élevé d’une avance de fonds, il vaut la peine d’examiner d’autres sources de revenus. En fonction de votre solvabilité et de vos actifs, ces huit options peuvent être meilleures ou moins bonnes qu’une avance de fonds. Chacune présente des avantages et des inconvénients.
Prêt d’amis ou de membres de la famille
Pensez à demander à vos proches un prêt à court terme gratuit ou à faible taux d’intérêt. Oui, demander peut être embarrassant, et le prêt peut être assorti de beaucoup de conditions émotionnelles. Il vous sera utile de garder une attitude professionnelle : Utilisez un accord écrit correctement signé qui énonce toutes les conditions, afin que les deux parties sachent exactement à quoi s’attendre en ce qui concerne le coût et le remboursement.
Prêt 401(k)
La plupart des administrateurs de régimes 401(k) permettent aux participants d’emprunter des fonds à eux-mêmes. Les taux d’intérêt et les frais varient selon l’employeur et l’administrateur du régime, mais sont généralement compétitifs par rapport aux taux de prêts personnels en vigueur (voir ci-dessous). La limite de prêt est de 50 % des fonds jusqu’à un maximum de 50 000 $, et le remboursement est effectué sur cinq ans ou moins. Il n’y a pas de contrôle de solvabilité et les paiements peuvent être déduits automatiquement du salaire de l’emprunteur. Gardez à l’esprit que lorsque vous empruntez des fonds à votre régime 401(k), ils ne rapportent aucun rendement sur les investissements, ce qui pourrait affecter votre retraite.
Roth IRA
Bien que ce ne soit pas fortement recommandé car les fonds sont censés être destinés à la retraite, il existe un moyen d’utiliser votre Roth IRA comme un fonds d’urgence. Comme les cotisations à un Roth IRA sont faites avec des dollars après impôt, les règles de l’Internal Revenue Service (IRS) vous permettent de retirer cet argent à tout moment sans pénalité et sans payer d’impôt supplémentaire. Si vous n’avez pas l’âge requis 59½, veillez toutefois à ne pas retirer plus que ce que vous avez réellement cotisé, même si le compte a pris de l’ampleur. Les revenus de vos cotisations sont soumis à des impôts et à des pénalités.
Prêt bancaire personnel
Pour un emprunteur ayant un bon ou un excellent crédit, un prêt personnel d’une banque peut être moins cher qu’une avance de fonds sur carte de crédit. En outre, le remboursement sera plus rapide que le paiement minimum par carte de crédit, ce qui réduira encore le montant total des intérêts payés.
Prêt de garantie
Tout prêt garanti par des actifs réels est un prêt collatéral, qui a souvent des exigences de crédit moins strictes qu’un prêt non garanti. Les prêts et les lignes de crédit garantis par des biens immobiliers sont, par exemple, garantis par la valeur de votre résidence. Certaines banques accordent également des prêts contre la valeur d’un trust ou d’un certificat de dépôt (CD).
Avance sur salaire
De nombreux employeurs proposent des avances sur salaire à faible coût comme alternative aux prêts sur salaire traditionnels plus coûteux. Les frais peuvent être aussi bas que 8 dollars, mais attention aux taux d’intérêt. Ils varient entre 10 % et 165 %, ce qui constitue un territoire de prédilection pour les prêteurs. Les paiements peuvent être établis sous forme de déductions automatiques sur le salaire.
Prêt entre pairs
Le prêt P2P, comme on l’appelle maintenant, est un système dans lequel les particuliers empruntent de l’argent à des investisseurs, et non à des banques. Les exigences en matière de crédit sont moins strictes et les taux d’approbation sont plus élevés. Les prêts les plus coûteux sont plafonnés à environ 30 % du taux d’intérêt annuel, plus une commission de 5 %.
Prêt sur salaire ou sur titre
Un prêt au titre de la voiture doit être considéré comme un dernier recours, en raison de son coût astronomique. Comme les prêts titres, les prêts sur salaire sont généralement assortis de taux d’intérêt à trois chiffres, de 300 % à 500 % et plus. Les frais sur ces deux types de prêts peuvent être tellement inabordables pour les emprunteurs à court d’argent que beaucoup d’entre eux renouvellent leur prêt plusieurs fois, à un coût final de plusieurs fois le montant du prêt initial. Ces deux types de prêts sont probablement les seuls auxquels l’avance de fonds sur carte de crédit est réellement supérieure, sauf dans les États où les taux d’intérêt sur ce type de financement sont plafonnés de manière très stricte.
Chaque option de prêt à court terme a ses avantages et ses inconvénients. Une crise de liquidités est une situation très stressante, mais cela ne signifie pas qu’il faille paniquer. Prenez le temps d’examiner toutes vos options. Les conditions des prêts à court terme sont souvent difficiles, tant sur le plan financier qu’émotionnel. Toutefois, selon vos besoins et votre calendrier, un autre type de financement peut être préférable à un emprunt sur votre carte de crédit. Les avances de fonds sur carte de crédit sont suffisamment coûteuses pour n’être envisagées qu’en cas d’urgence réelle.