Outre un compte d’épargne, quel est l’endroit le plus sûr pour conserver mon argent ?

Les comptes d’épargne sont un endroit sûr pour conserver votre argent car tous les dépôts effectués par les consommateurs sont garantis par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) pour les comptes bancaires ou par la National Credit Union Administration (NCUA) pour les comptes des coopératives de crédit. L’assurance des dépôts couvre 250 000 dollars par déposant, par institution et par catégorie de propriétaire de compte. Ainsi, la plupart des gens n’ont pas à craindre de perdre leurs dépôts si leur banque ou leur coopérative de crédit devient insolvable. Si vous avez gagné un peu d’argent supplémentaire grâce à un héritage, une prime au travail ou un bénéfice en vendant votre maison, vous envisagez peut-être d’autres options sûres pour conserver votre argent, en plus d’un compte d’épargne.

Des lieux sûrs pour économiser votre argent

Les certificats de dépôt (CD) et les titres du gouvernement américain sont des lieux relativement sûrs pour investir votre argent. Ces deux options vous offriront un certain rendement sur votre argent, mais si votre première priorité est de garder votre argent en sécurité, vous voudrez probablement privilégier un degré élevé de liquidité et des frais relativement faibles plutôt que des rendements élevés.

Points clés à retenir

  • Les comptes d’épargne sont un lieu sûr pour conserver votre argent car tous les dépôts effectués par les consommateurs sont garantis par la FDIC pour les comptes bancaires ou par la NCUA pour les comptes des coopératives de crédit.
  • L’assurance des dépôts pour les comptes d’épargne couvre 250 000 dollars par déposant, par institution et par catégorie de propriétaire du compte.
  • Les certificats de dépôt (CD) émis par les banques et les coopératives d’épargne et de crédit sont également couverts par l’assurance-dépôts.
  • Les titres du gouvernement américain – tels que les billets du Trésor, les bons et les obligations – ont toujours été considérés comme extrêmement sûrs, car le gouvernement américain n’a jamais fait défaut sur sa dette.

Certificat de dépôt (CD)

Les certificats de dépôt (CD) émis par les banques et les coopératives de crédit sont également couverts par une assurance-dépôts. La principale différence entre un compte d’épargne et un CD est qu’un CD vous oblige à bloquer votre investissement pendant une période déterminée, de plusieurs mois à plusieurs années. Les CD sont assortis d’un taux d’intérêt légèrement plus élevé que les comptes d’épargne. Dans des conditions de marché normales, les CD avec des échéances plus longues paient des intérêts à des taux plus élevés que les CD avec des échéances plus courtes. Le hic, c’est que si vous voulez avoir accès à votre argent avant l’échéance du CD, vous devrez payer une pénalité. Cette pénalité varie en fonction des politiques de l’institution émettrice, mais elle correspond généralement à plusieurs mois d’intérêts.

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L’une des stratégies permettant d’augmenter vos revenus est appelée « CD laddering ». Avec cette stratégie, une personne peut choisir d’ouvrir plusieurs CD avec des échéances différentes. Cette stratégie peut vous offrir une plus grande souplesse et un moindre risque que l’ouverture d’un seul CD (avec une seule date d’échéance). Le fait d’avoir des CD à la fois à court et à long terme peut également vous permettre de profiter de taux d’intérêt plus élevés sans prendre trop de risques (tout en ayant la possibilité de profiter de taux plus élevés à l’avenir).

Titres du gouvernement américain

Le gouvernement fédéral propose trois catégories de titres à revenu fixe aux consommateurs et aux investisseurs. Les titres du gouvernement américain – tels que les billets du Trésor, les bons et les obligations – ont toujours été considérés comme extrêmement sûrs, car le gouvernement américain n’a jamais fait défaut sur sa dette. Comme les certificats de dépôt, les titres du Trésor sont généralement assortis de taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne, bien que cela dépende de la durée du titre.

Bons du Trésor américain

Les bons du Trésor américain, également appelés « T-bills », sont des titres de créance fédéraux à court terme dont l’échéance est d’un an ou moins. Plus l’échéance est longue, plus l’investisseur perçoit des intérêts. Les investisseurs peuvent acheter des bons du Trésor sur le marché secondaire de différentes manières, par exemple par l’intermédiaire d’un courtier ou d’une banque d’investissement, ou aux enchères sur le site TreasuryDirect.gov.

Bons du Trésor américain

Parmi les trois types de titres émis par l’État, les obligations du Trésor américain, également appelées « T-bonds », sont les plus longues à arriver à échéance. Elles sont également assorties des taux d’intérêt les plus élevés des trois types de titres d’État. Elles sont proposées aux investisseurs pour une durée de 30 ans.

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Les investisseurs peuvent acheter des T-bonds lors d’enchères mensuelles en ligne tenues directement par le Trésor américain ; ils sont vendus par multiples de 100 dollars. Les acheteurs de T-bonds reçoivent un paiement à intérêt fixe tous les six mois.

Billets du Trésor américain

Les billets du Trésor américain, également appelés T-notes, sont similaires aux T-bonds. La différence est que les T-notes sont proposés dans une large gamme de durées (de deux ans à dix ans maximum). Bien que les T-notes ne génèrent pas un rendement aussi élevé que les T-bonds, ils génèrent également un paiement pour les investisseurs deux fois par an (ou tous les six mois).

Pour tous les titres du gouvernement américain, si vous vendez un titre avant son échéance, vous perdez de l’argent. Il est donc important pour les investisseurs de bien réfléchir à leur calendrier d’investissement avant d’acheter.

Conseiller Insight

Mark Struthers, CFA, CFP®Sona
Financial, LLC, Minneapolis, MN

Le terme « sûr » est souvent mal utilisé. La plupart considèrent les bons du Trésor américain comme sûrs, car s’ils sont détenus jusqu’à l’échéance, ils ont un rendement garanti du capital. Ce que l’on oublie souvent, c’est que l’inflation peut éroder le pouvoir d’achat de ce flux de revenus et/ou du capital. De plus, si vous achetez des fonds communs de placement en obligations à capital variable, vous ne pouvez pas les conserver jusqu’à l’échéance et vous ne pouvez pas garantir le remboursement du capital. Selon votre âge et vos intentions, si vous avez une faible tolérance au risque et que vous recherchez des options transparentes et peu coûteuses, les I-Bonds et les Treasury Inflation-Protected Securities (TIPs) sont des options intéressantes. Si vous les possédez individuellement, ils peuvent être conservés jusqu’à l’échéance et le gouvernement garantit le remboursement du capital. De plus, leur valeur/paiement est ajustée en fonction de l’inflation.

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